Долги погибшего участника СВО — кредиты, ипотека, налоги и коммунальные платежи — не исчезают сами по себе. Часть из них государство и банки действительно спишут, но какие-то обязанности могут перейти к семье. В этом разборе по шагам посмотрим, что будет с кредитами, ипотекой и другими долгами, а также как защитить жильё и социальные выплаты вдовы и родителей.
Вводный ориентир: что вообще бывает с долгами после гибели участника СВО
После смерти человека его кредиты и долги не «сгорают автоматически». В общем порядке они входят в наследство: вместе с квартирой, машиной и вкладами наследники получают и обязательства по кредитам, налогам, ЖКУ и т.д. (ГК РФ, ст. 1112, 1175). КонсультантПлюс
Но для погибшего участника СВО действует особый «слой» правил:
- федеральный закон № 377-ФЗ и последующие изменения о кредитных каникулах и списании долгов для мобилизованных, участников СВО и их семей; КонсультантПлюс
- отдельный закон 2024 года о списании части просроченных кредитов до 10 млн руб.; РБК
- свежие разъяснения Верховного суда РФ: кредитные обязательства семей погибших на СВО прекращаются, даже если договоры заключены до 2022 года; Interfax.ru
- специальные правила по военной ипотеке и НИС через «Росвоенипотеку». erzrf.ru
Ниже разбираем по видам долгов и ситуациям.
Базовые правила: как наследуются долги
Чтобы понимать, когда долг погибшего участника СВО спишут, а когда придут к семье, важно знать общий «скелет» законодательства:
- Долги входят в состав наследства.
В наследство переходят не только вещи и деньги, но и имущественные обязанности — в том числе кредиты, налоги, долги по ЖКУ. КонсультантПлюс - Наследники отвечают только в пределах стоимости наследства.
Если квартира стоит 3 млн, а долгов 5 млн, наследник платит максимум на сумму полученного имущества, а не «из своего кармана сверх этого». - Принял наследство — принял и долги.
Отказываться «только от долгов» нельзя, придётся либо принять всё, либо отказаться от всего. - Есть исключения:
- личные обязательства (например, алименты, некоторые штрафы) не переходят;
- для участников СВО и их семей часть кредитов вообще подлежит списанию по спецзаконам — и до наследников не доходит. КонсультантПлюс
Потребительские кредиты и кредитные карты
3.1. Обычное правило без «СВО-льгот»
Если бы речь шла не об участнике СВО, схема была бы такой:
- после смерти заёмщика банк вправе заявить свои требования к наследникам, принявшим наследство;
- если был договор страхования жизни/здоровья заёмщика, страховая при страховом случае платит банку, а остаток долга закрывается (если смерть подходит под условия страховки).
Но в полисах страхования часто есть исключения по военным действиям: гибель на войне, в боевых действиях, при участии в СВО может быть прямо исключена из покрытия.
3.2. Особые правила для погибших участников СВО по 377-ФЗ
Федеральный закон № 377-ФЗ и последующие поправки ввели два ключевых механизма для участников СВО и их семей: КонсультантПлюс
- Кредитные каникулы (в период службы / участия в СВО) — можно приостановить платежи по потребкредитам, картам, ипотеке, если договор заключён до мобилизации/начала участия.
- Полное списание долга при гибели или инвалидности I группы:
- списываются все кредиты и займы (в том числе ипотека и кредитные карты), заключённые до мобилизации / начала участия в СВО / подписания контракта;
- списываются также долги членов семьи (супруга, детей, иждивенцев) по их собственным кредитам, если договоры были заключены до начала службы участника. Центральный банк России
В октябре 2025 года Верховный суд РФ прямо подтвердил:
обязательства по кредитам членов семьи погибшего участника СВО прекращаются, даже если договор заключён до 2022 года, при условии, что он был заключён до призыва / начала участия в СВО. РБК
3.3. Когда кредит и карта не подпадают под списание
Банк вправе отказать в списании по линии СВО, если:
- кредит/карта оформлены после мобилизации или начала участия в СВО (это активно отстаивают банки и подтверждает практика); Банки.ру
- человек погиб не из-за ранений/увечья, связанных с участием в СВО (например, бытовая ситуация дома);
- нет подтверждающих документов (справки, приказы, заключения ВВК и т.п.).
Тогда долг погибшего участника СВО попадает в наследственную массу и решается как обычный долг умершего — либо за счёт наследства, либо через переговоры/банкротство.
Ипотека, военная ипотека и «ипотека 2%»
4.1. Обычная ипотека (включая льготные госпрограммы)
По 377-ФЗ ипотека — это такой же кредит, как и потребительский:
если ипотечный договор заключён до мобилизации / начала участия в СВО / контракта, при гибели участника СВО или его инвалидности I группы оставшийся долг по ипотеке подлежит списанию.
При этом:
- залоговая квартира обычно остаётся семье (если нет иных коллизий);
- если договор заключён после начала службы на СВО — общие правила (банк может, но не обязан идти навстречу).
Отдельный закон 2024 года добавил механизм списания просроченных кредитов до 10 млн руб., в том числе ипотечных, при ряде условий (есть судебное решение, возбуждено исполнительное производство, контракт с Минобороны заключён не раньше 1.12.2024 и т.п.). РБК
4.2. Военная ипотека (НИС)
Для участников накопительно-ипотечной системы (НИС) действует особый порядок:
- если участник НИС погиб при выполнении задач СВО, его обязательства по договору целевого жилищного займа прекращаются, а ипотечный кредит за него погашает либо банк по 377-ФЗ, либо «Росвоенипотека» — в зависимости от конкретного периода и вида кредита; rosvoenipoteka.ru
- семье нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека» с пакетом документов (свидетельство о смерти, документы о гибели при выполнении задач СВО, документы на жильё и кредит и т.д.).
Важный нюанс: порядок менялся — иногда обязательство погашал банк, иногда «Росвоенипотека». В статье на ВоенСчёте стоит делать отдельную ремарку: обязательно свериться с актуальной инструкцией на сайте Росвоенipoteka.ru.
4.3. «Ипотека 2%» для участников СВО
Льготная ипотека под 2% — это, по сути, обычная ипотека, но с субсидированной ставкой. По долгам погибшего участника СВО здесь работают те же механизмы:
- если договор заключён до начала участия в СВО — списание по 377-ФЗ и спецзаконам;
- если после — наследование, переговоры с банком, возможное банкротство.
Налоговые долги погибшего участника СВО
5.1. Обязанность по уплате налогов и смерть налогоплательщика
Налоговый кодекс прямо говорит:
обязанность по уплате налога прекращается со смертью физического лица — налогоплательщика. КонсультантПлюс
Но это не значит, что «налогов больше нет вообще»:
- задолженность по имущественным налогам (земельный, на имущество) может быть погашена наследниками в пределах стоимости наследственного имущества — это следует из разъяснений ФНС и судебной практики. Федеральная налоговая служба
То есть:
- если у погибшего участника СВО за квартирой были долги по налогу на имущество/землю,
- наследники, принявшие наследство, должны их закрыть (как часть долгов наследодателя).
5.2. Практика для семьи
- при оформлении наследства через нотариуса разумно сразу запросить сведения о налоговых долгах в ФНС;
- если сумма умеренная, её проще погасить и «закрыть вопрос»;
- если долги крупные, а наследственная масса маленькая — обсуждать с юристом вариант отказа от наследства или банкротства наследственной массы.
Коммунальные долги (ЖКУ)
Долги по ЖКУ жёстко привязаны к квартире:
- если наследники принимают квартиру, они фактически принимают и коммунальный долг за неё (в пределах 3-летнего периода по сроку исковой давности); Циан
- управляющая компания или ресурсник могут подать в суд за последние 3 года задолженности.
Важно:
- долг за более ранний период не «сгорает автоматически», но чтобы отбиться, нужно в суде заявить о пропуске срока исковой давности — без этого суд может взыскать весь заявленный период;
- если квартира с долгами за коммуналку перешла семье погибшего участника СВО, наследник отвечает в пределах стоимости наследства (как и по любым другим долгам наследодателя).
Когда долги погибшего участника СВО полностью списываются
Условно три основных «канала» списания:
7.1. Специальные законы для участников СВО (377-ФЗ и последующие)
Полное списание кредитов и займов:
- при гибели участника СВО или установлении инвалидности I группы;
- если кредиты (включая карты и ипотеку) были оформлены до мобилизации/начала участия/контракта;
- если соблюдены формальные условия (есть документы, подтверждающие участие и гибель, правильно подано заявление и т.д.).
Отдельно:
- С 2024 года — механизм списания просроченных кредитных долгов до 10 млн руб. у участников СВО и их супругов при выполнении набора условий (контракт после 1.12.2024, наличие судебного акта и исполнительного производства и др.). РБК
7.2. Страховка по кредитам
Если при оформлении кредита было заключено дополнительное страхование жизни заёмщика, возможен сценарий:
- наступил страховой случай (смерть / инвалидность, подпадающие под условия полиса);
- страховая выплачивает банку страховую сумму;
- кредит закрывается полностью или частично, а остаток может быть списан/реструктурирован.
Но:
- в правилах страхования почти всегда есть исключение «военные действия, военное положение» — участие в СВО часто выводится из покрытия; asn-news.ru
- часть страховщиков добровольно платили по ипотечным полисам семьям погибших на СВО, даже когда формально это не страховой случай, но это добрая воля, а не обязанность. asn-news.ru
Поэтому страховку надо рассматривать как дополнительный шанс, но не основной гарантированный механизм.
7.3. Банкротство (в т.ч. «посмертное»)
Когда:
- кредиты погибшего участника СВО не подпали под списание по СВО;
- наследственная масса небольшая, а долгов много,
возможен вариант банкротства наследственной массы или наследников. Судебная практика по «посмертному банкротству» есть, но процедура сложная и точно требует юриста.
Когда и как долги переходят к семье погибшего участника СВО
8.1. Общая логика по ГК РФ
- Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам солидарно, каждый — в пределах стоимости своей доли имущества. КонсультантПлюс
- Кредиторы (банк, налоговая, управляющая компания) могут заявить требования в течение 3 лет с момента, когда узнали или должны были узнать о смерти должника.
8.2. Когда долги всё-таки приходят к вдове/родителям
Несмотря на спецльготы для СВО, долги могут лечь на семью, если:
- Кредит не подпадает под 377-ФЗ
(оформлен после мобилизации / начала участия, или смерть не связана со СВО). - Долг не кредитный, а, например, налоговый или коммунальный, и не покрыт особыми льготами.
- Родственник был созаёмщиком или поручителем по кредиту, который не попадает под СВО-льготу и не списывается.
- Наследники приняли наследство, а кредитор заявил требования вовремя и в пределах стоимости наследства.
8.3. Особый случай: собственные кредиты семьи
Здесь работает свежая позиция Верховного суда:
- при гибели участника СВО кредиты членов его семьи, оформленные до начала участия в СВО, также подлежат прекращению (списанию), независимо от того, заключены ли они до 2022 года или позже; РБК
- но если родственник взял кредит уже во время службы/СВО, льгота может не действовать.
Что могут и не могут сделать приставы (ФССП)
Когда речь идёт о «кредитах и долгах погибшего участника СВО», часто ситуация уже дошла до приставов — и это пугает семью сильнее всего.
9.1. Общие полномочия ФССП
Приставы вправе:
- возбуждать исполнительное производство на основании судебного акта;
- арестовывать счета и имущество;
- удерживать долю доходов с официальной зарплаты/пенсии (чаще до 50%). sberbank.ru
Но:
- при получении сведений о смерти должника пристав обязан проверить вопрос правопреемства (есть ли наследники, принявшие наследство) и при отсутствии — окончить производство;
- если долг подлежит списанию по законам для СВО, исполнительный документ должен быть возвращён взыскателю, а производство прекращено.
9.2. Какие доходы семьи защищены от взыскания
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» (ст. 101) даёт перечень доходов,
на которые нельзя обращать взыскание. Среди них:
- выплаты в счёт возмещения вреда здоровью;
- выплаты в связи со смертью кормильца;
- пенсия по случаю потери кормильца и все надбавки к ней;
- ряд социальных пособий (детские, на беременность и роды и др.);
- компенсации и выплаты семьям погибших военнослужащих по линии государства.
ФССП и госорганы регулярно подтверждают, что социальные выплаты не подлежат списанию по долгам. Социальный фонд России
Если пристав по ошибке списал деньги с карты, куда приходит пенсия по потере кормильца или единовременная компенсация за гибель — это нарушение, и средства подлежат возврату.
9.3. Защита жилья
- Единственное жильё семьи, не находящееся в ипотеке, как правило, нельзя реализовать в счёт долгов (исключения редки и завязаны на злоупотребления).
- Ипотечная квартира — особый случай: это предмет залога, и при отсутствии СВО-льгот банк теоретически может пойти до конца (но с СВО-списаниями это чаще не требуется).
Практический чек-лист для вдовы / родителей погибшего участника СВО
Шаг 1. Соберите базовые документы
Минимум:
- свидетельство о смерти;
- документы, подтверждающие участие и гибель при выполнении задач СВО (приказ, извещение, заключение ВВК, справка о причине смерти и т.п.);
- копия контракта или повестки / мобпредписания (если есть);
- документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, о рождении детей);
- паспорт(а) заявителя(ей).
Шаг 2. Составьте «карту долгов»
- Закажите кредитную историю погибшего через Госуслуги или БКИ (если есть доступ).
- Сделайте запросы в банки, где точно были кредиты/карты.
- Отдельно соберите информацию:
- по ипотеке (военная / льготная / обычная);
- по налогам (через личный кабинет ФНС);
- по ЖКУ (управляющая компания, ТСЖ, ресурсники).
Шаг 3. Обратитесь в банки по кредитам погибшего участника СВО
В каждом банке:
- Подайте заявление о прекращении обязательств по кредитам в связи с гибелью участника СВО с ссылкой на 377-ФЗ и разъяснения Верховного суда.
- Приложите копии:
- свидетельства о смерти;
- документов, подтверждающих участие и гибель при выполнении задач СВО;
- кредитного договора (если есть на руках);
- документов о родстве.
Попросите:
- прекратить начисление процентов и штрафов;
- предоставить письменный ответ с указанием правового основания отказа/удовлетворения.
Шаг 4. Отдельно по ипотеке и НИС
- В ипотечный банк — заявление о списании оставшегося долга по ипотеке (ссылаясь на 377-ФЗ и спецзаконы по СВО).
- Если была военная ипотека (НИС):
- параллельно подайте заявление в ФГКУ «Росвоенипотека» по официальной инструкции для семей погибших НИС-участников;
- следуйте перечню документов с сайта Росвоенipoteka.ru.
Важно: до решения вопроса не спешить переставать платить, если банк прямо не приостанавливает платежи — чтобы не копились просрочки. При необходимости — подать заявление на кредитные каникулы по 377-ФЗ.
Шаг 5. Если уже есть исполнительное производство (ФССП)
- Через сайт ФССП или Госуслуги проверьте наличие исполнительных производств на погибшего.
- В соответствующий отдел ФССП подайте заявление:
- о прекращении исполнительного производства в связи со смертью должника и/или списанием долга по 377-ФЗ;
- о недопустимости обращения взыскания на социальные выплаты (пенсия по потере кормильца, компенсации за гибель, детские пособия и т.п.), с ссылкой на ст. 101 закона об исполнительном производстве.
- Приложите:
- свидетельство о смерти;
- документы по участию/гибели в СВО;
- подтверждение статуса получателя соцвыплат (решение о назначении пенсии по потере кормильца, реквизиты счёта и т.п.).
Если пристав продолжает списывать защищённые выплаты — жалоба старшему судебному приставу, в прокуратуру, при необходимости — иск в суд.
Шаг 6. Налоги и ЖКУ
- В ФНС:
- запросить сведения о налоговой задолженности погибшего;
- уточнить, какие задолженности связаны именно с имуществом, перешедшим по наследству.
- По ЖКУ:
- взять справку о состоянии лицевого счёта по квартире;
- при небольших суммах — включить их в «план закрытия»;
- при крупных долгах — обсудить с юристом:
- имеет ли смысл принимать наследство;
- можно ли заявить о пропуске срока давности по части задолженности.
Шаг 7. Если банк/страховая/ФССП отказывают
- Подать жалобу в Банк России (через интернет-приёмную или Госуслуги) на действия банка/МФО или страховой.
- Обратиться в прокуратуру при грубых нарушениях (списание соцвыплат, давление на семью погибшего).
- При суммах в сотни тысяч и миллионы — обязательно подключить юриста, желательно со специализацией на делах участников СВО (во многих регионах есть бесплатная юрпомощь для таких семей).
Полезные официальные источники
- Федеральный закон № 377-ФЗ от 07.10.2022
«Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными по мобилизации, участниками СВО и членами их семей» (актуальная редакция — на КонсультантПлюс / Гарант). КонсультантПлюс - Обзор и новости о списании долгов участников СВО
— закон о списании просроченных кредитов до 10 млн руб. и разъяснения по его применению (РБК, КонсультантПлюс). РБК - Разъяснения Верховного суда РФ по списанию кредитов семей погибших участников СВО
— сообщения ВС РФ, ТАСС, РБК, Интерфакс от 21.10.2025 о прекращении кредитных обязательств семей, в том числе по договорам до 2022 года. Interfax.ru - FAQ Банка России по мерам поддержки мобилизованных и участников СВО
— раздел о кредитных каникулах, списании долга при гибели и работе с банками/страховыми. Центральный банк России - Официальные материалы ФГКУ «Росвоенипотека» для семей погибших участников НИС
— порядок действий, перечень документов для прекращения обязательств по целевому жилищному займу и погашения ипотеки. m.rosvoenipoteka.ru - Гражданский кодекс РФ, ст. 1112 и 1175
— что входит в состав наследства и как наследники отвечают по долгам наследодателя. КонсультантПлюс - Налоговый кодекс РФ, ст. 44
— прекращение обязанности по уплате налогов в связи со смертью физического лица, разъяснения ФНС по погашению задолженности наследниками. КонсультантПлюс - Федеральный закон «Об исполнительном производстве», ст. 101
— перечень доходов, на которые нельзя обращать взыскание (в том числе пенсии и выплаты в связи со смертью кормильца), плюс разъяснения ФССП и органов власти. КонсультантПлюс
Комментарии