Как быстрее гасить военную ипотеку — вопрос, который волнует многих участников НИС. В этой статье разберём, как повышение собственного платежа по НИС до 50 % помогает быстрее закрыть кредит, сократить переплату по процентам и какие юридические и банковские нюансы нужно проверить перед решением.
Что вообще меняется: от 25 % к 50 %
Минобороны подготовило проект приказа, который увеличивает максимальную долю личных средств участника НИС в ежемесячном платеже:
- сейчас — до 25 % от «стандартного» аннуитетного платежа;
- по проекту — до 50 %.
Об этом прямо пишет «Парламентская газета», ссылаясь на проект приказа, размещённый на regulation.gov.ru. Парламентская газета
Ключевые моменты проекта:
- Стандартный ежемесячный аннуитетный платёж по военной ипотеке = 1/12 годового накопительного взноса НИС, установленного законом о федеральном бюджете.
- Сейчас участник НИС может увеличивать платёж только на 25 % за счёт личных денег. Проект предлагает поднять этот предел до 50 %. Парламентская газета
- Одновременно предлагается снять ограничения на использование аккредитивов (безопасные расчёты при сделках с недвижимостью). Парламентская газета
Важно: на момент написания это именно проект. Пока приказ не подписан и не вступил в силу, действуют старые 25 %.
Как устроены платежи по НИС и военной ипотеке сейчас
Базу задаёт Федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Он закрепляет:
- ежегодный накопительный взнос НИС на именной счёт участника устанавливается законом о федеральном бюджете;
- из этих накоплений и предоставляется целевой жилищный займ, а проценты по нему участник НИС обязан погашать в течение определённого срока. ГАРАНТ
Размер взноса НИС в 2025 году
На 2025 год окончательно установлен взнос: 395 370,1 ₽ в год, то есть примерно 32 947,5 ₽ в месяц.
Именно от этой величины считается стандартный ежемесячный платёж по военной ипотеке:
Аннуитетный платёж = 1/12 годового взноса НИС.
То есть в 2025 году «нормальный» платёж по военной ипотеке ≈ 32,9–33 тыс. ₽/мес., который идёт исключительно за счёт НИС — военнослужащий свои деньги не доплачивает (если не хочет ускорить погашение).
Ограничение на собственный платёж сейчас
При действующих правилах:
- личный платёж участника НИС в составе ежемесячного платежа не может превышать 25 % от стандартного аннуитетного платежа; Парламентская газета
- при взносе НИС ~32 947,5 ₽/мес. максимум личных денег — около 8 200 ₽/мес.
Сверх этого можно только делать разовые досрочные погашения (по заявлению в банк), но не фиксировать постоянный высокий ежемесячный платёж.
Что даёт повышение лимита до 50 %: расчёт на цифрах
Возьмём упрощённый, но реалистичный пример:
- сумма кредита по военной ипотеке: 4 000 000 ₽;
- ставка: 8 % годовых;
- стандартный платёж по НИС в 2025: ≈ 32 950 ₽/мес.
Посчитаем три сценария:
- Без личного платежа — платит только НИС (~32 950 ₽/мес.).
- С личным платежом 25 % — участник добавляет ещё ~8 200 ₽/мес. (лимит по действующим правилам).
- С личным платежом 50 % — участник добавляет ~16 500 ₽/мес. (лимит по проекту приказа).
Результат расчёта (округлено):
| Сценарий | НИС, ₽/мес. | Личный платёж, ₽/мес. | Общий платёж, ₽/мес. | Примерный срок | Переплата процентами | Экономия к базовому |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 % личных средств | 32 950 | 0 | 32 950 | ~20 лет 9 мес. | ~4,22 млн ₽ | — |
| +25 % (сейчас) | 32 950 | ~8 200 | ~41 200 | ~13 лет 1 мес. | ~2,46 млн ₽ | ~1,8 млн ₽ и −7,8 лет |
| +50 % (проект) | 32 950 | ~16 500 | ~49 400 | ~9 лет 9 мес. | ~1,77 млн ₽ | ~2,45 млн ₽ и −11,1 года |
То есть при одинаковой сумме кредита:
- уже +25 % личных денег сокращают срок примерно с 21 до 13 лет и экономят около 1,8 млн ₽ процентов;
- +50 % дают срок около 10 лет и экономию почти 2,5 млн ₽ по сравнению с «чистой» НИС;
- разница между 25 % и 50 % — ещё примерно −3,5 года срока и ~700 тыс. ₽ дополнительной экономии процентов.
Это упрощённый расчёт для иллюстрации. Реальные цифры зависят от ставки, суммы кредита, даты выдачи и конкретного графика банка, но порядок выгоды примерно такой.
Для кого и как изменится ситуация
Действующие участники с открытой военной ипотекой
После вступления приказа в силу (если его не изменят по пути):
- Банки обновят стандарты военной ипотеки (они опираются на приказ Минобороны № 558 со Стандартом кредитования).
- Участники с действующим кредитом смогут:
- подать заявление в банк и увеличить регулярный личный платёж до 50 % стандартного;
- либо вносить частичные досрочные погашения (разовые суммы) и выбирать — сокращать срок или уменьшать платёж (это прямо предусмотрено стандартом).
Скорее всего, потребуется дополнительное соглашение к кредитному договору и согласование с Росвоенипотекой, но это уже банковская практика, не закон.
Те, кто только планирует брать военную ипотеку
Для будущих заёмщиков повышение лимита означает:
- Гибкость по сумме и сроку: можно либо брать ту же сумму и быстрее гасить, либо просить большую сумму у банка за счёт того, что часть платежа вы готовы закрывать из кармана;
- возможность подстроить график под семейный бюджет: например, первые годы платить 50 % личных средств (пока высокий доход/надбавки), а потом перейти на меньший платёж.
Что НЕ меняется
Проект приказа не трогает сам закон 117-ФЗ:
- не меняются правила включения в НИС, сроки выслуги, основания «льготного» увольнения;
- не меняется принцип: при «неправильном» увольнении (до выработки минимальной выслуги и без льготных оснований) участник может быть обязан вернуть использованные бюджетные средства и проценты. КонсультантПлюс
Увеличение личного платежа уменьшает долг и проценты, но не отменяет общих правил НИС.
Юридические и банковские нюансы
5.1. Статус проекта и дата начала действия
Пока это:
- проект приказа Минобороны, опубликованный на портале regulation.gov.ru; на него ссылается «Парламентская газета». Парламентская газета
- точная дата вступления в силу и финальный текст могут отличаться от первоначального проекта.
Вывод: перед принятием решения нужно смотреть именно окончательно подписанный приказ, его дату и возможные переходные положения.
5.2. Досрочное погашение ипотеки без штрафов
По российскому законодательству и банковской практике:
- у заёмщика есть право на досрочное погашение ипотеки без штрафов и комиссий; банки обязаны пересчитывать график.raiffeisen.ru
- большинство банков позволяет подать заявку на частичное погашение онлайн, без похода в офис. sberbank.com
Но для ипотеки по НИС важно:
- уточнить в банке, как они применяют новый лимит 50 % — как увеличение регулярного платежа или через механизмы «частичного досрочного»;
- проверить, какие варианты пересчёта предлагают:
- уменьшение срока (выгоднее по процентам);
- уменьшение ежемесячного платежа.
5.3. Ограничения по долговой нагрузке
Хотя НИС-платёж идёт за счёт бюджета, личный платёж учитывается в ПДН (показателе долговой нагрузки):
- банк смотрит, чтобы общие платежи по кредитам не превышали 50–60 % дохода семьи;
- при резком увеличении личного платежа до 50 % стандартного банк может попросить подтверждения доходов, справки о надбавках и т.п.
Что проверить перед тем, как повышать платёж до 50 %
Мини-чек-лист:
- Семейный бюджет и подушка безопасности
- Потянете ли вы ежемесячно +15–17 тыс. ₽ (для 2025 года) в течение многих лет?
- Есть ли финансовая подушка хотя бы 3–6 месяцев расходов с учётом нового платежа?
- Состояние других долгов
- Если есть потребкредиты/карты под 20–30 %, часто выгоднее сначала закрыть их, а потом уже увеличивать платёж по льготной военной ипотеке.
- Условия кредитного договора
- Разрешено ли ежемесячное увеличение платежа или банк работает только через заявки на частичное погашение?
- Можно ли выбирать: сокращать срок или платёж при досрочном погашении? Это критично, если цель — именно быстрее закрыть кредит.
- Планы по службе
- Насколько вы уверены в продолжении службы до выслуги, дающей право не возвращать НИС?
- Как скажется возможный перевод, участие в СВО, командировки на доходы семьи?
- Планы по жилью
- Если текущая квартира — «навсегда», агрессивное досрочное погашение логично.
- Если вы планируете через 5–7 лет менять регион/город/формат жилья, возможно, лучше часть денег оставить в ликвидном виде.
Кому повышение платежа до 50 % особенно выгодно
Чаще всего имеет смысл повышать платёж до максимума тем, кто:
- уже взял военную ипотеку и доволен объектом (квартира подходит по площади, локации и планам семьи);
- имеет стабильный доход (ДП, надбавки, возможно дополнительные доходы), и доля платежей после увеличения всё равно не «съедает» весь бюджет;
- взял ипотеку под относительно высокую ставку (9–10 %) — тогда каждый рубль досрочного погашения даёт особенно заметную экономию по процентам;
- не планирует раннее увольнение без льготных оснований, готов дослуживать до выслуги.
Кому не стоит спешить:
- военнослужащим с нестабильной ситуацией по службе (возможное увольнение, здоровье, дисциплинарные риски);
- семьям, у которых нет подушки безопасности и возможны крупные траты (операции, учёба детей, переезд);
- тем, кто всё ещё копит на первый взнос / ремонт / крупные покупки и не готов надолго «заморозить» деньги в ипотеке.
Выводы
- Повышение лимита личного платежа до 50 % по военной ипотеке — это реальный шанс:
- сократить срок кредита примерно вдвое;
- сэкономить до 2–2,5 млн ₽ процентов (в зависимости от суммы и ставки).
- Пока приказ Минобороны не принят окончательно, действует лимит 25 % — изменения нужно отслеживать по официальным публикациям.
- Ускоренное погашение:
- не меняет базовых правил НИС и рисков при «неправильном» увольнении;
- но снижает размер долга и потенциальные последствия.
- Перед тем как поднимать платежи до 50 %, стоит:
- трезво оценить бюджет, долги, планы по службе;
- внимательно изучить кредитный договор и стандарт банка;
- при возможности выбирать — просить сокращения срока, а не уменьшения платежа.
Полезные официальные источники по теме
- ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» — базовый закон о НИС. ГАРАНТ
- Закон о федеральном бюджете на 2025 год (раздел о размере накопительного взноса НИС) — устанавливает взнос 395 370,1 ₽ в год (≈32 947,5 ₽/мес.). ПРАЙМ
- Проект приказа Минобороны об увеличении доли собственных средств до 50 %, опубликованный на regulation.gov.ru (новость «Минобороны разрешит быстрее гасить военную ипотеку» в «Парламентской газете»). Парламентская газета
- Материалы ФГКУ «Росвоенипотека» о размере накопительного взноса и порядке использования средств. m.rosvoenipoteka.ru
Комментарии