Кредитная история военного и участника СВО сегодня почти так же важна, как военный билет. Кредитная история военного влияет на то, дадут ли ипотеку после службы, получится ли обновить машину, оформить кредитную карту с нормальным лимитом, а иногда даже — устроиться на работу.
Как вообще устроена кредитная история военного и участника СВО
Кредитная история — это файл в бюро кредитных историй (БКИ), в который банки и МФО передают данные:
- все кредиты, карты, рассрочки, поручительства;
- даты выдачи и погашения;
- были ли просрочки, реструктуризация, каникулы, списания;
- решения по заявкам (одобрения/отказы).
В России несколько БКИ, данные по вам могут храниться сразу в нескольких. Общий список БКИ, в которых есть ваша история, можно узнать через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй Банка России. КонсультантПлюс
Важно для военных и участников СВО:
- банки обязаны передавать в БКИ информацию и о кредитных каникулах, и о реструктуризации, и о списании долгов; arb.ru
- пометки о льготных режимах и просрочках сохраняются в кредитной истории до 5–7 лет, но банки обычно смотрят последние 2–3 года активной кредитной жизни. РБК Компании
Кредитные каникулы по СВО: как они отражаются в БКИ
Для мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в СВО, в России действует специальный режим кредитных каникул. Право на них закреплено в законах и разъяснениях Банка России. cbr.ru
Что важно:
- Каникулы всегда отражаются в кредитной истории.
В БКИ появляется отметка о льготном периоде (каникулы, реструктуризация) — это технический факт: банк обязан его передать. arb.ru - Официальные каникулы для участников СВО не должны портить кредитную историю, если:
- до каникул не было серьёзных просрочек;
- во время каникул вы соблюдаете новый график (если он есть);
- после окончания льготного периода снова платите вовремя. xn--80ad0ajacb1ld.xn--p1ai
- Как банки это читают при скоринге:
- единичный льготный период в связи с мобилизацией или СВО — обычно нейтральный фактор;
- частые каникулы/реструктуризации по разным кредитам — сигнал, что доход нестабилен и риск вырос.
Как «правильно» оформить каникулы, чтобы не пострадала история
- Не тянуть до просрочки. Подать заявление на каникулы сразу после мобилизации/заключения контракта или как только понимаете, что не вытягиваете график.
- Не допускать больших задержек до оформления каникул. Если у вас уже 30+ дней просрочки, отметка о просрочке всё равно попадёт в БКИ. story.nbki.ru
- Хранить все документы: заявление, подтверждение от банка, новый график. Это пригодится, если придётся спорить с банком или БКИ.
Реструктуризация, перенос сроков, «добровольные» каникулы
Помимо официальных каникул по СВО, банки часто предлагают:
- изменение срока кредита и уменьшение платежа;
- временное снижение платежа («платите только проценты»);
- «кредитные каникулы» по внутренним программам банка.
В кредитной истории это выглядит как «реструктуризация» или «изменённые условия». arb.ru
Банки относят такие записи к фактору риска:
- один раз реструктурировали ипотеку из-за службы — терпимо;
- реструктурировали несколько кредитов подряд или периодически «подкручиваете» график — это сигнал: клиент живёт «на грани» и без новых льгот не потянет.
Совет: если вы можете оформить именно законные кредитные каникулы для участников СВО, это обычно лучше, чем «мягкая реструктуризация» по внутренним правилам банка: к ней регулятор относится мягче, и банки тоже.
Списания долгов участникам СВО: что остаётся в кредитной истории
Сейчас действуют несколько механизмов списания или частичного обнуления долгов для участников СВО:
- полное списание долгов по кредитам при гибели военного или установлении первой группы инвалидности (для кредитов, оформленных до участия в СВО); alfabank.ru
- списание части просроченных долгов до 10 млн ₽ для определённых категорий участников СВО по специальному закону (под детали нужно смотреть конкретный нормативный акт и условия банка/страховщика); Коммерсантъ
- банкротство — общегражданская процедура, которой может воспользоваться и участник СВО.
Как это отражается в БКИ:
- появляются записи о длительных просрочках и дефолте до момента списания;
- затем — отметка «задолженность списана за счёт кредитора/страховщика» или «погашено в результате процедуры банкротства». xn--80abntbpiaiicwf.xn--p1ai
Для будущих кредиторов это сигнал:
«Клиент не справился с обязательствами, долг пришлось списывать не за счёт его платежей».
Поэтому списание долга почти всегда хуже для репутации, чем аккуратные каникулы и реструктуризация — даже если вы формально ничего не нарушили.
Какие записи в кредитной истории «нормальны» для участника СВО, а какие — критичные
Условно «нормальные» записи
Для военного и участника СВО допустимы:
- официальные кредитные каникулы по закону (СВО, мобилизация) — без крупных просрочек до и после; cbr.ru
- краткие «технические» просрочки 1–2 дня (зарплата пришла в выходной, платёж не прошёл и т.п.), если они не системные; lockobank.ru
- одна реструктуризация «по СВО» при резком падении дохода;
- закрытые кредиты и карты без серьёзных задержек.
Банки обычно спокойно относятся к тому, что у военного были объективные обстоятельства: служба, командировки, смена части.
Записи, которые реально «убивают» кредитную историю
На репутацию сильно давят:
- просрочки 30+ дней (особенно повторяющиеся);
- хроническая просрочка 90+ дней, статус «проблемная задолженность»; story.nbki.ru
- списание долга за счёт банка или страховщика — особенно если это не связано со смертью или тяжёлой инвалидностью;
- банкротство (даже «упрощённое» и даже если списали долги законно); xn--80abntbpiaiicwf.xn--p1ai
- множество займов в МФО, закрытых с задержками;
- частые заявки в разные банки и МФО за короткий срок.
Такая комбинация делает дальнейшую жизнь существенно дороже: ставки по кредитам растут, лимиты режут, иногда отказывают даже в дебетовой карте с овердрафтом.
Как не «убить» кредитную историю до, во время и после СВО
До отправки/командировки
Если вы уже служите и понимаете, что возможна длительная командировка или участие в СВО:
- Разберите портфель кредитов:
- закройте мелкие кредиты и дорогие МФО;
- по крупным займам (ипотека, автокредит) заранее обсудите с банком варианты льгот и каникул.
- Соберите пакет документов для каникул:
- Оформите официальные каникулы/реструктуризацию, если понятно, что обычный график не потянете.
- Назначьте доверенное лицо (по доверенности), которое сможет:
- получать письма и СМС от банка;
- загружать документы;
- контролировать оплату, если нужно.
Во время службы/участия в СВО
- Не игнорируйте связь с банком. Пусть доверенное лицо или родственник отвечает на звонки и письма, чтобы не доводить до суда и приставов.
- Если доход упал — сразу подавайте на каникулы, а не ждите, когда просрочка превысит 30–60 дней.
- Проверяйте, что банк действительно включил каникулы с нужной даты (особенно если оформляли «задним числом»). TACC
После возвращения
- Соберите картину по всем долгам:
- что активно, что закрыто, где была реструктуризация, суды.
- Закажите отчёт из всех БКИ (см. ниже про сервисы и Госуслуги).
- Если видите, что:
- есть просрочки, по которым вы уверены в ошибке;
- не учтено списание/погашение —
начинайте процедуру исправления записей. blog.domclick.ru
- Постепенно формируйте новую положительную историю — об этом в следующем разделе.
Что отвечать банкам и как объяснять «спецрежимы» по кредитам
При скоринге банк видит в вашей истории каникулы, реструктуризацию и просрочки. В анкете вас могут спросить:
- «Были ли у вас кредитные каникулы / реструктуризация?»
- «Почему была просрочка?»
- «Что изменилось в вашей финансовой ситуации сейчас?»
Как лучше формулировать ответы
1. Подчеркнуть законный характер льгот.
«Кредитные каникулы были оформлены по закону для участников СВО в период моей службы. Я предоставил банку все подтверждающие документы, сейчас график полностью выполняю».
2. Объяснять просрочки через службу, но с акцентом на исправление ситуации.
«Просрочка возникла в период командировки в зону СВО, когда не было связи и доступа к онлайн-банку. После возвращения я погасил задолженность и согласовал график с банком. С тех пор плачу вовремя».
3. Показать устойчивость текущих доходов.
«Сейчас я вернулся к службе/устроился на постоянную работу, доход стабильный, подтверждается справкой. По действующим кредитам просрочек нет».
Чего лучше не говорить:
- «Банк сам виноват, я не обязан был платить, потому что СВО»;
- «Мне должны всё списать, я участник СВО»;
- «Я специально перестал платить, чтобы выбить списание».
Банк ищет не героя, а надёжного плательщика. Покажите, что сложный период позади и вы контролируете ситуацию.
Можно ли «реабилитировать» кредитную историю и как это сделать
Полностью «обнулить» кредитную историю нельзя: закон обязывает БКИ хранить данные о вашей кредитной активности до 7 лет, а негативные записи о просрочках могут влиять на решения банков до 5 лет с момента закрытия долга. fpa.ru
Но смягчить эффект и улучшить рейтинг можно.
Шаг 1. Получить свою кредитную историю
Сделать это можно:
- через Госуслуги и Центральный каталог кредитных историй;
- через банки-партнёры;
- через специализированные сервисы мониторинга кредитной истории.
Например, сервис Credistory позволяет подключить удобный мониторинг кредитной истории и отслеживать изменения по нескольким БКИ. Можно оформить подписку по ссылке:
https://credistory.ru/subscription?promocode=WMDAJP
Шаг 2. Исправить ошибки и несоответствия
Бывает, что:
- банк не передал в БКИ информацию о погашении;
- в отчёте значится просрочка, которой не было (технический сбой, ошибка при зачислении);
- не отражено списание/реструктуризация.
Алгоритм:
- Обратиться в банк за письменной справкой: кредит погашен, долг списан, просрочки не было. xn--80abntbpiaiicwf.xn--p1ai
- Подать заявление в то БКИ, которое сформировало отчёт, приложив справки от кредитора. blog.domclick.ru
- Дождаться проверки и обновления кредитной истории.
Шаг 3. Нарастить «положительный слой»
- оформить небольшой кредит/карту на понятную сумму и строго без просрочек обслуживать 12–24 месяца;
- не «забивать» заявку на заявки: лучше 1–2 продукта в надёжных банках, чем 10 отказов по МФО;
- держать долговую нагрузку умеренной: не брать новые кредиты, пока старые не стабилизированы.
Для участника СВО такая стратегия работает так же, как для любого гражданина: банки смотрят, что после сложного периода вы ведёте себя как надёжный заёмщик.
Краткий алгоритм для военного и участника СВО
Во-первых, если у вас есть кредиты и вы ожидаете длительную командировку / участие в СВО:
- Разберите кредиты, закройте мелочь и дорогие МФО.
- Подготовьте документы по службе (повестка, контракт, справки).
- Оформите официальные кредитные каникулы по закону, а не просто «перестаньте платить».
- Назначьте доверенное лицо для связи с банками.
Во-вторых, если просрочки уже есть:
- Срочно свяжитесь с банком, объясните ситуацию, подайте заявление на каникулы/реструктуризацию.
- Зафиксируйте договорённости письменно.
- После возвращения проверьте кредитную историю и исправьте ошибки.
В-третьих, если вам предлагают списание или банкротство:
- Понимайте, что это почти всегда сильно портит кредитную историю и закрывает доступ к нормальным кредитам на годы.
- Используйте списание как крайний вариант, когда очевидно, что платить вы не сможете.
Полезные официальные источники
- Раздел Банка России о кредитных каникулах для мобилизованных и участников СВО (FAQ и информационные письма). cbr.ru
- Разъяснения ЦБ и профильных экспертов о влиянии кредитных каникул на кредитную историю. arb.ru
- Материалы Банка России о порядке работы БКИ и Центрального каталога кредитных историй. КонсультантПлюс
- Публикации о списании долгов участникам СВО и связанных рисках для кредитной истории. Коммерсантъ
Комментарии