Коротко: банки смотрят кредитную историю (КИ), текущие просрочки/исполнительные производства, долговую нагрузку и служебные параметры по НИС. Текущая просрочка или недавние серьёзные задержки платежей — почти гарантированный отказ, даже при «господдержке» НИС. Зато «старые» единичные просрочки без текущих долгов часто «перевариваются» при чистом поведении в последние месяцы.
Что банки реально проверяют по НИС-заявке
- Кредитная история и просрочки
- Действующая просрочка или судебные разбирательства по долгам → отказ.
- Серьёзные задержки 30+ дней в прошлом — «красный флаг», но при закрытых долгах и «чистой» динамике какое-то время банки всё же рассматривают.
- Долговая нагрузка (PTI/DSR)
Банки считают суммарные ежемесячные платежи по всем обязательствам относительно дохода. Чем ниже нагрузка, тем выше шансы. (Методика — внутренняя у каждого банка.) - Параметры НИС и служба
Возраст, срок до предельного возраста службы, статус участника НИС, минимальный срок участия, соответствие объекту и т. п. У отдельных банков встречаются доп. требования к возрасту/сроку службы. - Факторы риска по сделке
«Взаимозависимые»/родственные сделки, проблемы с объектом, судебные риски — могут усилить негатив от КИ или сами по себе стать основанием для отказа. (Стандарты у банков различаются.)
Какие шансы при «плохой КИ»: честная шкала
- Красная зона (почти отказ): текущая просрочка; активные ИП/суды по долгам; множественные 30+ в последнее время; микрозаймы с просрочкой. Решение — сначала закрыть и «отстояться», затем повторно подаваться.
- Жёлтая зона (индивидуально): единичные 30+ в прошлом, долги закрыты, последние месяцы — «чистые». Растите «положительную историю» 6–12 мес., снижайте нагрузку — шансы есть.
- Зелёная зона: нет текущих просрочек, умеренная нагрузка, стабильный доход и «чистые» последние месяцы — большинство банков готовы рассматривать НИС.
Как повысить одобряемость: план на 30–90 дней
- Ноль просрочек здесь и сейчас
Погасите все «хвосты» и закройте мелкие долги. Для КИ важнее отсутствие текущей просрочки, чем «идеальное прошлое». - Снизьте долговую нагрузку
Погасите/сократите лимиты по кредитным картам и МФО — это заметно улучшает показатели. - Наведите порядок в КИ
Запросите свою историю в БКИ (Кредистори, НБКИ и др.), проверьте ошибки и, при необходимости, подайте заявление на корректировку. Срок рассмотрения — до 30 дней. - Покажите «положительное поведение»
3–6 месяцев без просрочек по всем продуктам + стабильный доход (справки/выписки) часто переламывают решение в вашу пользу. - Сначала предодобрение в банке, потом объект
В 2025 банки публикуют условия НИС и предлагают предварительное одобрение. Не вносите авансы до чёткого «ок» от банка.
Важные нюансы по НИС
- НИС — не «щит от КИ»: несмотря на целевые платежи от государства, банк оценивает ваши риски как заёмщика — плохая КИ влияет.
- Объект и возраст — критичны: у ряда банков есть ограничения по возрасту на дату последнего платежа; объект должен проходить по чек-листу (тип, износ, коммуникации и т. п.).
- Разные банки — разные фильтры: где-то жёстче смотрят на старые 30+, где-то — на нагрузку. Имеет смысл податься в 2–3 банка, не создавая «лавину» запросов.
Частые причины отказа по НИС при «плохой КИ»
- Действующая просрочка / исполнительные производства. Самолет
- Высокая долговая нагрузка (много активных кредитов/карт). Сбербанк
- Проблемный объект (не проходит по стандартам банка/РВИ). Жилфонд
- Родственная/взаимозависимая сделка (часто запрещено стандартами). Яндекс Недвижимость
Чек-лист перед подачей заявки по НИС
- Проверил КИ в БКИ (НБКИ): нет текущих просрочек; оспоренные записи — в работе.
- Срезал нагрузку: закрыты/снижены лимиты по картам и МФО.
- Подготовил подтверждение дохода и стабильности службы (приказы/контракт).
- Получил предодобрение в 1–2 банках, понял их «красные линии».
- Под наш чек-лист проходит объект (тип, износ, коммуникации, не у родственников).
Мини-FAQ
Дадут ли НИС-ипотеку с «испорченной» КИ?
Иногда да, если нет текущих просрочек, долги закрыты, а последние месяцы — «чистые»; решение индивидуально по банку.
Сколько «ждать» после закрытия просрочек?
Чем дольше «чистый» период (3–6+ месяцев), тем лучше; универсального срока в законе нет — это политика банков.
Повлияет ли множество «жёстких» запросов в КИ?
Массовые заявки за короткое время ухудшают впечатление о заемщике; подавайте точечно в 1–2 банка.
Полезные материалы
- ВТБ: условия военной ипотеки в 2025 и общие требования к заёмщикам. vtb.ru
- НБКИ: как читать кредитную историю; пояснения по просрочкам 30+ и влиянию единичных задержек. nbki.ru
- Сбер: как улучшить кредитную историю (базовые правила, пригодны и для НИС). Сбербанк
- Яндекс Недвижимость: обзор военной ипотеки 2025 (база для новичков). Яндекс Недвижимость
Комментарии