Ниже — коротко и по делу: что такое закладная, где она физически или электронно хранится, как её передают при рефинансировании (смене банка) и что делать с закладной после полного погашения кредита по НИС.
Что такое закладная (и зачем она вообще нужна)
Закладная — это ценная бумага, которая одновременно удостоверяет право кредитора на залог (ипотеку) и право требовать исполнение по кредиту. Её выдает орган регистрации прав после госрегистрации ипотеки и вручает первоначальному залогодержателю (обычно банку). Для военной ипотеки — механизм тот же, просто долг обеспечен ЦЖЗ. КонсультантПлюс
Есть два формата:
- Бумажная (документарная) — на бланке, хранится у законного владельца (как правило, у банка-кредитора).
- Электронная закладная (ЭЗ) — оформляется и обязательно хранится в депозитарии (цифровом учете), без риска «потерять бумагу».
Где хранится закладная
- Бумажная: после регистрации ипотеки закладная выдается банку; на практике она и хранится у банка (залогодержателя) либо может быть «обездвижена» и передана на депозитарный учет.
- Электронная: в депозитарии по закону (учет ведется в системе депозитария; сведения о владельце — по счету депо).
Как передают закладную при рефинансировании (смена банка)
Суть
Рефинансирование по НИС — это замена банка-кредитора по вашему договору. Права по ипотеке переходят вместе с закладной новому банку. Механизм зависит от формата закладной:
- Бумажная: права передают передаточной надписью (индоссаментом) прямо на закладной + оформляют смену залогодержателя в ЕГРН. КонсультантПлюс
- Электронная: права переходят через депозитарные записи (смена владельца по счету депо); это фиксирует депозитарий. КонсультантПлюс
Специфика НИС
В НИС параллельно делается допсоглашение к договору ЦЖЗ о замене банка-кредитора (согласование с ФГКУ «Росвоенипотека» и новым банком — типовая практика и программы у банков-партнёров). Росвоенипотека
Итоговый поток: новый банк закрывает долг перед старым → права по закладной переходят новому банку (индоссамент/депозитарий) → в ЕГРН фиксируется новый залогодержатель.
Что происходит с закладной после полного погашения ипотеки
- По закону, банк обязан незамедлительно вернуть бумажную закладную залогодателю (вам) с отметкой о полном исполнении обязательства. Для ЭЗ — депозитарий вносит отметку/запись об исполнении. Это базовое основание для снятия обременения в ЕГРН.
- Снятие обременения подают: банк и/или собственник (через МФЦ/Росреестр). Многие банки помогают подать совместное заявление — быстро и без «бумажной беготни».
Пошагово: рефинансирование по НИС (в части закладной)
- Одобрение в новом банке (продукт «рефинансирование военной ипотеки»).
- Согласование с ФГКУ «Росвоенипотека» и подписание допсоглашения к ЦЖЗ о замене банка.
- Передача прав по закладной:
- бумажная — индоссамент на закладной + подача на смену залогодержателя в ЕГРН;
- электронная — перевод прав через депозитарий (смена владельца по счету депо).
- Закрытие старого кредита и настройка целевых платежей НИС на новый банк.
Пошагово: что сделать после погашения
- Получить закладную с отметкой о полном исполнении (бумажная) или запросить у банка/депозитария подтверждение по ЭЗ.
- Подать на снятие обременения в МФЦ/Росреестр (совместно с банком — самый быстрый путь).
- Проверить ЕГРН (выписку) и, при необходимости, решить вопрос с возвратом «лишних» страховых премий/комиссий по правилам банка.
Если закладная «утерялась»: как действовать
- Для бумажной закладной предусмотрена выдача дубликата органом регистрации прав (Росреестром). Порядок — ст. 18 Закона об ипотеке; заявление подает лицо, утратившее закладную, а дубликат должен полностью соответствовать оригиналу.
- Если закладная была обездвижена или электронная, подтверждением прав служат выписки депозитария по счету депо.
Короткий FAQ
Где физически лежит «военная» закладная?
Если бумажная — у банка (как у залогодержателя); если электронная — в депозитарии.
При рефинансе по НИС мне выдают закладную на руки?
Нет, чаще её передают банк-банк (индоссамент/депозитарий), а вам оформляют допсоглашение к ЦЖЗ и регистрируют смену залогодержателя.
После погашения что делать сначала — за закладной или в МФЦ?
Оптимально — совместное заявление в МФЦ/Росреестр со справкой банка о полном погашении; банк может приложить закладную/электронное подтверждение.
Можно ли «потерять» электронную закладную?
Нет: ЭЗ учитывается в депозитарии, перемещения фиксируются записями, а подтверждения — выписками. КонсультантПлюс
Полезные источники
- 102-ФЗ «Об ипотеке»: глава о закладной — определение, выдача, передача, возврат; электронная закладная и депозитарий. КонсультантПлюс
- Росреестр: что такое закладная (понятно о природе документа). rosreestr.gov.ru
- Программы рефинансирования НИС (ФГКУ «Росвоенипотека») — пример ПСБ. Росвоенипотека
Комментарии