Военные могут улучшить жилищные условия двумя основными способами:
- Военная ипотека (НИС) — целевой жилищный займ (ЦЖЗ) за счёт накоплений государства + собственные добровольные взносы.
- Именной жилищный сертификат (ИЖС) — разовая безвозвратная субсидия на покупку или строительство жилья.
Разбираем, в каких ситуациях выгоднее брать «квадратные метры» через НИС, а когда — дождаться сертификата.
1. Ключевые параметры в 2025 году
| Параметр | Военная ипотека (НИС) | Именной жилищный сертификат (ИЖС) |
|---|---|---|
| Источник денег | ЦЖЗ + накопления НИС (386 900 ₽/год) | Федеральный бюджет (субсидия) |
| Максимальная сумма | 3 020 000 ₽ ЦЖЗ + свои средства | 2 860 000 ₽ × рай. коэф. |
| Срок получения | Через 3 года участия или при контракте ≥ 20 лет | По очереди, обычно 5–7 лет ожидания |
| Объекты | Новостройка, вторичка (до 50 лет), ИЖС | Новостройка, вторичка, ИЖС, доля |
| Обременение | Ипотека до погашения | Нет — жильё сразу в собственности |
| Налоги | 0% НДФЛ на ЦЖЗ | 0% НДФЛ (пп. 8 ст. 217 НК РФ) |
| Проценты | Государство гасит 13% годовых | Нет процентов |
| Риски | Увольнение до 10 лет — погашать остаток самому | Есть риск «заморозки» программы |
НИС — быстрее и гибче, но есть ипотечное обременение.
ИЖС — дольше, но безвозвратно и без долгов.
2. Плюсы и минусы каждого варианта
Военная ипотека
Преимущества
- Быстро: 36 мес. участия — и можно покупать.
- Можно доплатить из боевых выплат и взять жильё дороже лимита.
- Жильё выбирает сам военнослужащий.
Недостатки
- Обременение в пользу Росвоенипотеки до погашения ЦЖЗ.
- Увольнение «без права» — обязательство погасить остаток за 10 лет.
- Переплата % при длительном сроке кредита (хотя и гасится госвзносами).
Именной жилищный сертификат
Преимущества
- Безвозвратная субсидия — никаких платежей и процентов.
- Нет ипотеки — жильё сразу чистое.
- Можно строить дом на своём участке ИЖС.
Недостатки
- Очередь: реальный срок ожидания — 5 лет и более.
- Фиксированная сумма — может не покрыть реальную стоимость квартиры.
- Сертификат действует 9 месяцев: нужно успеть подобрать объект и зарегистрировать сделку.
3. Финансовый разбор: два кейса
Кейс 1: Лейтенант, контракт 4 года, хочет студию в Воронеже за 4 млн ₽
| Вариант | Расчёт | Итог |
|---|---|---|
| НИС | 3,02 млн ₽ (ЦЖЗ) + 980 000 ₽ боевых | покупка через 4-й год службы |
| ИЖС | 5 лет ожидания 2,86 млн ₽ субсидия + 1,14 млн ₽ доплата | риск роста цен + аренда |
Вывод: ипотека быстрее и дешевле с учётом удорожания жилья.
Кейс 2: Подполковник, выслуга 22 года, семья 4 чел., планируют дом в Туле за 5 млн ₽
| Вариант | Расчёт | Итог |
|---|---|---|
| НИС | ЦЖЗ уже использован (10 лет назад) | не подходит |
| ИЖС | максимум 1 год ожидания 2,86 млн × 1,15 = 3,29 млн ₽ + 1,71 млн ₽ доплата | дом без обременения |
Вывод: сертификат выгоднее — без процентов и ипотеки.
4. Как подать на ИЖС и не потерять право НИС
- Участвуйте в НИС (взносы продолжают идти).
- Встаньте на учёт нуждающихся в жилье (ФОИВ/командование).
- Подайте заявление на сертификат.
- После получения ИЖС — обязательно уведомите Росвоенипотеку и приостановите целевой займ (если ещё не использовали).
- Купите жильё и отчитайтесь актом приема-передачи.
🛈 Использовать оба механизма на одну и ту же квартиру нельзя: если уже взяли ипотеку НИС, сертификат можно использовать только для улучшения (пристройка, гараж).
5. Частые вопросы (FAQ)
Можно ли сначала взять НИС, а потом получить ИЖС?
Да, но только для расширения жилплощади, не для погашения ипотеки.
Что, если цены вырастут во время ожидания сертификата?
Придётся доплачивать своими средствами или брать обычную ипотеку.
Сгорают ли накопления НИС, если беру ИЖС?
Нет, они остаются и могут быть направлены на погашение будущего жилья детей (при наследовании НИС).
6. Итоговая таблица выгодности
| Ситуация | НИС | ИЖС |
|---|---|---|
| Нужно жильё срочно (1–2 года) | ✔️ | ✖️ |
| Служба менее 10 лет | ⚠️ риск выплаты | ✔️ |
| Готовы ждать 5+ лет ради безвозвратной субсидии | ✖️ | ✔️ |
| Хотите строить частный дом | ✔️ (по договору подряда) | ✔️ |
| Нет своих средств на первый взнос | ✔️ | ⚠️ субсидии может не хватить |
✔️ — вариант подходит
✖️ — невыгодно или невозможно
⚠️ — ограничения/риски
Материал подготовлен для Voenschet.ru. При копировании ссылка обязательна.
