Маткапитал + НИС: оптимальные схемы и типовые ошибки

Маткапитал и НИС отлично сочетаются: сертификат можно направить на первоначальный взнос, частичное/полное погашение ипотеки по военной ипотеке, а также на покупку без кредита — в т.ч. через эскроу. Правовая база: 256-ФЗ и Правила распоряжения МСК (ПП РФ № 862), а также ПП РФ № 370 (правила ЦЖЗ). Отдельно с 2017 года акт № 627 прямо разрешил участникам НИС использовать маткапитал в рамках сделки по военной ипотеке.

Оптимальные схемы: как совместить маткапитал и НИС

1) Маткапитал как первоначальный взнос по военной ипотеке

Рабочая связка, когда не хватает собственных средств на старт сделки: банк берёт кредит, ЦЖЗ идёт на ПВ + расходы, маткапитал закрывает недостающую часть ПВ. В ПП № 862 прямо прописано направление МСК на уплату первоначального взноса; в 2017 году в правила НИС внесли изменения, закрепив такую возможность и для участников НИС.

2) Маткапитал на досрочное погашение ипотеки по НИС

Подходит, если объект уже оформлен и нужно уменьшить платёж или сократить переплату/срок (по условиям конкретного банка). Правила разрешают направлять МСК на погашение основного долга и процентов (без штрафов/пеней/комиссий). На практике банки чаще уменьшают платёж; ряд банков допускает сокращение срока — смотрите условия.

3) Покупка без кредита: ЦЖЗ + маткапитал

Если хватает ЦЖЗ + МСК, можно обойтись без ипотеки: средства перечислят продавцу (или на эскроу). ПП № 862 разрешает перевод МСК непосредственно продавцу и на счёт эскроу, что удобно для новостроек.

4) Новостройка с эскроу: маткапитал и НИС вместе

Маткапитал может уходить на эскроу (в т.ч. при ИЖС с подрядчиком — с 2025 года это также урегулировано), ЦЖЗ — по правилам НИС; банк кредитует под военную ипотеку. Схема снижает риски расчётов. КонсультантПлюс

Что учитывать в 2025 году

Размер маткапитала (индексация 2025): 690 266,95 ₽ — на первого; 912 162,09 ₽ — на второго (если права ранее не было); доплата 221 895,14 ₽ — если право было на первого. Социальный фонд России
Заключение о пригодности жилья: при покупке на средства МСК требуется заключение о пригодности помещения для проживания (норма действует с 01.01.2025). Планируйте документ заранее. Социальный фонд России
Куда можно перечислить МСК: продавцу (физ/юр лицу), в банк на ПВ/погашение, на счёт эскроу (включая ИЖС по новому порядку). Штрафы/пени/комиссии МСК не покрывает — только тело и проценты. КонсультантПлюс

Порядок действий (коротко) по основным сценариям

А) ПВ из МСК + НИС (ипотека)

Одобрение в «военном» банке + расчёт ПВ (ЦЖЗ/свои/МСК).
Подача заявления на распоряжение МСК в СФР/через «Госуслуги» (выбор «первоначальный взнос/ипотека»).
Согласование с Росвоенипотекой пакета по ЦЖЗ (по ПП № 370).
Сделка, регистрация, перечисление МСК по реквизитам банка/эскроу.

Б) Частичное/полное досрочное погашение из МСК

Берём в банке справку о задолженности и реквизиты для СФР.
Подаём заявление в СФР/«Госуслугах» — цель «погашение кредита».
Банк пересчитывает график (уменьшение платежа/срока — по правилам банка).

В) Покупка без кредита: ЦЖЗ + МСК

Получаем Свидетельство НИС и одобрение ЦЖЗ (ПП № 370).
В заявлении указываем перечисление МСК продавцу/на эскроу.
Регистрация покупки и обременений РФ (если применимо).

Доли детям: как выполнить требование корректно при маткапитал и НИС

При использовании МСК обязательно выделить доли всем членам семьи. Если была ипотека, доли выделяются после полного погашения и снятия обременений. На это обычно даётся 6 месяцев (практика СФР/разъяснения сервисов). Нужна нотариальная форма соглашения и регистрация долей в ЕГРН.
При НИС чаще действует двойное обременение (банк + РФ), поэтому доли детям обычно оформляют после снятия обоих обременений; возможны исключения, но требуют согласия банка и аккуратной юридической настройки.

Когда какая схема выгоднее

Не хватает ПВ → ПВ из МСК + ЦЖЗ (ускоряет выход на сделку и уменьшает кредитную нагрузку).
Есть ипотека и хочется снизить платёж/переплату → частичная досрочка из МСК (учтите политику банка по пересчёту графика).
Есть запас ЦЖЗ/МСК и объект проходит по требованиям → покупка без кредита (меньше банковских расходов, но тщательно проверьте «пригодность» жилья с 2025 года).

Типовые ошибки при сочетании маткапитал и НИС

Нет нотариального обязательства о долях либо просрочка 6-месячного срока — риск претензий СФР/оспаривания. Решение: сделать обязательство и план выделения долей сразу. Госуслуги
Объект не соответствует требованиям «пригодности» — СФР «заворачивает» перечисление. Решение: заранее получить заключение/проверить характеристику помещения. Социальный фонд России
Пытаются оплатить МСК «штрафы/комиссии/пени» — запрещено Правилами; перечислят только на тело/проценты. КонсультантПлюс
Ставят МСК в сделку без согласования по НИС — по ПП № 370 путь ЦЖЗ/графики строго формализован; сначала порядок по НИС, затем — распоряжение МСК. КонсультантПлюс
Путают сроки и адресатов платежей в «синхронных» сделках новостроек (эскроу/банк/продавец) — лечится финансовым планом и чек-листом реквизитов. КонсультантПлюс

Чек-лист документов (минимум)

Сертификат на маткапитал + заявление на распоряжение (СФР/«Госуслуги»).
Свидетельство участника НИС/комплект по ЦЖЗ (по ПП № 370).
Пакет по объекту (ЕГРН, ДДУ/ДКП/эскроу, заключение о пригодности при покупке на МСК).
Из банка: справка об остатке и реквизиты (для погашения из МСК) — по практике банков.
Нотариальное обязательство о выделении долей; позже — соглашение о долях и госрегистрация.

FAQ по теме «маткапитал и НИС»

Можно ли пустить маткапитал на ПВ по военной ипотеке?
Да. Это предусмотрено ПП № 862 (п. 3 «а») и подтверждено изменениями 2017 года для НИС (ПП № 627). Конкретную механику проводит банк + СФР.

А на частичное погашение по НИС?
Да, можно направить МСК на погашение основного долга и процентов по ипотеке (без штрафов и пеней).

Когда выделять доли детям?
После снятия обременений (банк/РФ), как правило — в течение 6 месяцев.

Можно ли отправить МСК на эскроу?
Да, ПП № 862 разрешает зачисление МСК на эскроу, что удобно для новостроек/ИЖС с подрядчиком.

Правовая база и полезные источники

256-ФЗ и ПП № 862: направления МСК, ПВ/погашение, эскроу; актуальная ред. 31.07.2025. КонсультантПлюс
ПП № 370: порядок ипотечного кредитования и предоставления/погашения ЦЖЗ (актуальная ред. 01.07.2025). КонсультантПлюс
ПП № 627 (25.05.2017): разрешило использовать МСК в сделках НИС (ПВ/погашение/без кредита). government.ru
Индексация МСК-2025 — суммы СФР; требование «пригодности» жилья при покупке на МСК (с 01.01.2025). Социальный фонд России
Госуслуги: подача заявлений на распоряжение МСК (погашение/ПВ). Госуслуги

ВоенСчёт

Главный редактор

Все статьи