Льготы по ипотеке военнослужащим — это не одна «волшебная скидка по ставке», а набор разных мер: от военной ипотеки (НИС), где государство перечисляет взносы и помогает обслуживать кредит, до кредитных каникул и списания долгов для мобилизованных и участников СВО в специальных случаях. Ниже — понятная карта всех основных льгот и практические шаги, что делать в вашей ситуации.
Какие льготы по ипотеке военнослужащим бывают на практике
1) Военная ипотека (НИС) — ключевая льгота
НИС (накопительно-ипотечная система) — государственная система жилищного обеспечения военнослужащих. По закону государство формирует накопления на именном счёте и при выполнении условий предоставляет целевой жилищный заём (ЦЖЗ) на покупку жилья. (Право России)
2) Сочетание НИС с личными деньгами и маткапиталом
Военнослужащий вправе добавлять собственные средства (например, если квартира дороже доступного лимита по банку/ЦЖЗ), а также можно использовать материнский капитал — это типовой вопрос, который прямо разъясняет «Росвоенипотека». (m.rosvoenipoteka.ru)
3) Общие льготные ипотечные программы (не «военные», но доступны)
Военнослужащие, как и другие граждане РФ, могут подходить под Семейную ипотеку (до 6% по правилам программы). Программа продлена до 2030 года. (minfin.gov.ru)
Важно: с 1 февраля 2026 года правила ужесточаются — в публичных разъяснениях и аналитике указано, что льготный кредит будет «один на семью» (через требование созаёмщичества супругов и другие ограничения). (РБК Недвижимость)
4) Кредитные каникулы и списание долгов (для мобилизованных/участников СВО и семей)
Это отдельный блок мер по ФЗ № 377-ФЗ: можно оформить льготный период по кредитам, а при наступлении определённых условий долг подлежит списанию. (fssp.gov.ru)
Военная ипотека (НИС): кому подходит и в чём выгода
НИС чаще всего выгоднее «обычной ипотеки», потому что:
- часть платежей закрывается государственными перечислениями в рамках системы, а не только вашей зарплатой; (Право России)
- право на ЦЖЗ, как общее правило, появляется после 3 лет участия в НИС; (Право России)
- можно купить жильё, как правило, через банк с ипотекой или в некоторых случаях — по правилам системы без классической ипотеки (зависит от схемы сделки и требований банка/Росвоенипотеки).
Правовая база НИС — ФЗ № 117-ФЗ, а «механика» предоставления целевого жилищного займа подробно раскрывается в постановлениях/правилах, связанных с НИС. (Право России)
Как оформить военную ипотеку: пошагово
Шаг 1. Уточните статус в НИС
Нужно быть включённым в реестр участников НИС (обычно через кадровые/финансовые органы и установленную процедуру). Базовые правила — в ФЗ № 117-ФЗ, а прикладные регламенты — в ведомственных документах и разъяснениях. (Право России)
Шаг 2. Дождитесь права на ЦЖЗ (или проверьте, что оно уже есть)
Общее правило: не менее чем через три года участия возникает право заключить договор целевого жилищного займа. (Право России)
Шаг 3. Выберите банк и объект недвижимости
Банк оценивает объект (юридическую чистоту, ликвидность, ограничения), а вы выбираете формат сделки (новостройка/вторичка/дом и т.д. — в рамках требований банка и правил НИС).
Шаг 4. Подготовьте документы и подпишите договоры
Обычно потребуются:
- паспорт, документы о браке/детях (если применимо),
- подтверждение участия в НИС и права на ЦЖЗ,
- документы по объекту (ДДУ/договор купли-продажи, выписки, отчёт оценщика и т.д.),
- кредитная документация банка + документы по ЦЖЗ.
Шаг 5. Регистрация и расчёты
После регистрации права и ипотеки расчёты идут по согласованной схеме: ЦЖЗ/кредитные средства перечисляются по реквизитам сделки.
Семья, супруг(а) тоже военный: можно ли «сложить» две военные ипотеки
Да, такая льгота предусмотрена: супруги-военнослужащие, оба участники НИС, могут объединять средства целевого жилищного займа для покупки жилья в общую собственность (в рамках условий закона). (Гарант)
Налоговый вычет по ипотеке: есть ли льготы у военных
Имущественный вычет по покупке жилья и процентам — это не «военная» льгота, а общая норма для граждан. При военной ипотеке ключевой нюанс такой:
- получить вычет можно только с той части расходов, которую вы оплатили собственными деньгами (а не бюджетными средствами НИС). (Т—Ж)
То есть если всё жильё оплачено только за счёт НИС/ЦЖЗ, налоговую «13%-льготу» применить, как правило, не получится; если была личная доплата — тогда появляется база для вычета (в пределах общих лимитов НК РФ). (Т—Ж)
Если ипотека уже есть: каникулы, проценты и списание долгов для мобилизованных/участников СВО
Кредитные каникулы (льготный период)
ФЗ № 377-ФЗ даёт право на льготный период по кредитам (включая ипотеку) для мобилизованных, участников СВО и некоторых категорий членов их семей. (kremlin.ru)
Освобождение от процентов — важно: ипотека не входит
Есть отдельные изменения, по которым проценты, начисленные в льготный период, могут не подлежать уплате, но по разъяснениям Банка России это правило не распространяется на ипотеку. (КонсультантПлюс)
Списание долга (в т.ч. у членов семьи) при гибели/инвалидности I группы
По разъяснениям Банка России: долг подлежит списанию при смерти военнослужащего (в том числе вследствие ранения/травмы/контузии) или при установлении инвалидности I группы; также списанию подлежат кредиты/займы членов семьи в предусмотренных случаях. (Центральный банк России)
Механизм компенсаций кредиторам закреплялся постановлением Правительства (в развитие норм закона). (publication.pravo.gov.ru)
Частые ошибки, из-за которых теряют льготы
- Путают НИС и “льготную ставку для военных”: в НИС выгода часто в том, что государство финансирует накопления/взносы, а ставка зависит от условий банка и рынка.
- Не проверяют последствия увольнения: в отдельных случаях при увольнении без льготных оснований могут возникать обязательства по возврату средств/погашению — всегда сверяйтесь с основаниями увольнения и нормами ФЗ № 117-ФЗ. (Право России)
- Оформляют каникулы “как по потребкредиту” и ждут списания процентов по ипотеке — для ипотеки действуют свои правила. (КонсультантПлюс)
Мини-чек-лист: как выбрать лучший путь именно вам
- Есть 3+ года в НИС → чаще всего начинайте с расчёта по военной ипотеке (НИС) и сравнения банков. (Право России)
- Есть дети и вы подходите под “Семейную ипотеку” → сравните сценарий НИС vs Семейная ипотека (и ограничения с 01.02.2026). (Спроси.дом.рф)
- Вы мобилизованы/участник СВО и есть действующая ипотека → проверьте право на льготный период и порядок начисления процентов именно по ипотеке. (fssp.gov.ru)
- Планируете доплачивать своими деньгами/маткапиталом → заранее закладывайте это в схему сделки и документы. (m.rosvoenipoteka.ru)
Часто задаваемые вопросы по льготам с ипотекой для военнослужащих
Какие льготы по ипотеке военнослужащим самые важные?
Главная льгота — военная ипотека (НИС): государство формирует накопления и предоставляет целевой жилищный заём (ЦЖЗ) на покупку жилья. Дополнительно могут быть доступны Семейная ипотека (если подходите по условиям) и кредитные каникулы для мобилизованных/участников СВО при действующих кредитах.
Можно ли получить “льготную ставку для военных” без НИС?
Отдельной универсальной “военной ставки” нет. Обычно речь либо про НИС, либо про общие льготные программы (например, Семейная ипотека) — если вы соответствуете требованиям.
Через сколько лет участия в НИС можно брать военную ипотеку?
Как правило, право на заключение договора ЦЖЗ появляется после 3 лет участия в НИС (при соблюдении условий системы).
Можно ли купить жильё дороже лимита по военной ипотеке?
Да. Обычно можно доплатить своими деньгами. В ряде случаев допускается использование материнского капитала — но схему нужно заранее согласовать с банком и “Росвоенипотекой”.
Если оба супруга — военнослужащие и участники НИС, можно объединить средства?
Да, супруги-военнослужащие (оба в НИС) могут объединять средства ЦЖЗ и покупать жильё в общую собственность — по правилам НИС и требованиям банка.
Положен ли налоговый вычет при покупке квартиры по военной ипотеке?
Имущественный вычет возможен только с личных расходов. Деньги НИС/ЦЖЗ не считаются вашими расходами для вычета. Поэтому вычет обычно появляется, если вы вносили собственную доплату (в рамках общих лимитов НК РФ).
Можно ли одновременно использовать НИС и Семейную ипотеку?
Это зависит от банка и схемы сделки. Чаще их рассматривают как альтернативные сценарии: сравнивают общую стоимость, взносы, ограничения по программе и требования к заёмщику/созаемщикам.
Дают ли кредитные каникулы по ипотеке мобилизованным и участникам СВО?
Да, по спецнормам можно оформить льготный период по кредитам, включая ипотеку, если вы относитесь к предусмотренным категориям. Порядок и документы лучше уточнить в банке и сверить с нормами закона.
Начисляют ли проценты по ипотеке во время кредитных каникул?
По ипотеке есть особенности: в ряде разъяснений отмечается, что правила “обнуления” процентов не всегда применимы к ипотечным договорам. Поэтому важно смотреть именно условия для ипотеки и разъяснения регулятора.
Что будет с военной ипотекой при увольнении со службы?
Зависит от основания увольнения и стажа/условий участия в НИС. В некоторых случаях могут возникать обязательства по дальнейшему погашению без господдержки или по возврату средств — это нужно проверять заранее по вашему основанию увольнения.
Можно ли рефинансировать военную ипотеку?
Иногда — да, но условия зависят от банка и того, как оформлены обязательства по НИС. Важно, чтобы рефинансирование не нарушало требования НИС и схему перечислений.
Какие ошибки чаще всего лишают льгот по ипотеке военнослужащим?
Чаще всего это: путаница НИС с “льготной ставкой”, неверная оценка последствий увольнения, попытка оформить каникулы без учёта правил именно для ипотеки, а также выбор объекта, который банк/НИС не одобряет (юридические риски, обременения, проблемы с документами).
Полезные ссылки на официальные источники
- Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ (НИС: правила участия, право на целевой жилищный заём и использование накоплений). pravo.gov.ru
- Постановление Правительства РФ от 29.01.2007 № 51 (правила предоставления целевых жилищных займов и оформление ипотеки для участников НИС). pravo.gov.ru
- Приказ Минобороны России от 24.04.2017 № 245 (порядок реализации НИС в системе Минобороны). pravo.gov.ru
- Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (кредитные каникулы и особые правила исполнения обязательств по кредитам для мобилизованных, участников СВО и семей). kremlin.ru
- Разъяснения Банка России по кредитным каникулам и списанию долгов (в т.ч. случаи списания при гибели/инвалидности I группы и важные исключения). cbr.ru
- Семейная ипотека (официальная инструкция) (актуальные условия программы на 2026 год и базовые требования). спроси.дом.рф
Комментарии