Калькулятор НИС при увольнении помогает участнику военной ипотеки понять, что выгоднее именно в его ситуации: остаться в НИС или забрать деньги при увольнении и использовать их по-своему — закрыть ипотеку, купить жильё, вложить в дела или сохранить как резерв.
К моменту увольнения почти каждый участник военной ипотеки задаётся одним и тем же вопросом:
остаться в НИС или забрать деньги при увольнении?
С одной стороны — хочется вывести накопления, закрыть ипотеку или вложить деньги во что-то своё. С другой — страшно ошибиться: вдруг выгоднее оставить всё в системе и использовать позже?
Именно для этого на ВоенСчёт создаётся калькулятор «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении». Он не подменяет юриста и Росвоенипотеку, но помогает в цифрах увидеть, что выгоднее именно вам: продолжать держать накопления в НИС или вывести их и инвестировать самостоятельно.
1. У кого вообще есть выбор: остаться в НИС или забрать деньги
Важно понимать: выбор «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении» есть не у всех участников системы.
Право на использование накоплений НИС (а иногда и средств, дополняющих накопления — ДОПов) появляется, когда выполняются условия, установленные Федеральным законом № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
В упрощённом виде ситуация выглядит так:
- 20 лет и более выслуги
При общей (календарной или льготной) выслуге 20+ лет участник НИС получает право использовать накопления. Основание увольнения в «нормальном» диапазоне (здоровье, возраст, ОШМ и др.) обычно не лишает этого права. - От 10 до 20 лет выслуги + льготное основание увольнения
Например, увольнение по состоянию здоровья, по ОШМ, по предельному возрасту, по отдельным семейным обстоятельствам. Здесь может возникнуть право не только на накопления, но и на ДОПы — средства, которые «дотягивают» выслугу до 20 лет. - Гибель (смерть) участника НИС
В этом случае право использовать накопления НИС переходит к членам семьи (или родителям при отсутствии семьи). Они уже решают, гасить ли кредит, брать ли деньги или оформлять жильё в собственность.
Если же:
- выслуга меньше 10 лет,
- и при этом нет льготного основания увольнения,
то права на использование накоплений НИС не возникает, накопления возвращаются в бюджет, а по целевому жилищному займу (если он уже был) придётся разбираться с возвратом и кредитом.
Для таких случаев никакого выбора «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении» по сути нет — и калькулятор честно должен это подсвечивать отдельным блоком.
2. Какие вообще есть варианты при увольнении участника НИС
Когда право на использование накоплений всё-таки есть, перед участником НИС обычно встают три основных сценария.
2.1. Забрать деньги при увольнении
Под «забрать деньги» участники чаще всего понимают:
- либо получить накопления (и ДОПы) на счёт и дальше распоряжаться ими по своему усмотрению,
- либо направить деньги на конкретную жилищную сделку: покупку квартиры, дома, погашение ипотеки.
Классический, полностью безопасный с точки зрения налогов вариант:
- накопления НИС (и при необходимости ДОПы) используются на приобретение или строительство жилья, погашение ипотечного кредита — тогда НДФЛ с этих сумм не берётся.
Если же деньги НИС получают на руки и тратят не на жильё, начинается зона серых нюансов:
- часть специалистов и решений судов указывает, что в таком случае это может рассматриваться как налогооблагаемый доход (НДФЛ 13%);
- другие материалы и практические кейсы показывают, что единообразного механизма удержания налога пока нет, и ФНС не всегда вообще принимает такие суммы в декларации.
Поэтому в рамках статьи и калькулятора логика такая:
- если вы используете НИС на жильё — НДФЛ можно не учитывать,
- если рассматриваете вариант «деньги на руки и не на квартиру» — нужна отдельная консультация с юристом и/или налоговым консультантом; калькулятор это специально не считает, чтобы не вводить в заблуждение.
2.2. Остаться в НИС и не забирать деньги сразу
Вариант «остаться в НИС» означает:
- вы увольняетесь,
- новые накопительные взносы на именной счёт уже не поступают,
- но накопленная сумма остаётся в системе и может продолжать участвовать в инвестировании до момента фактического использования.
Плюсы такого сценария:
- можно спокойно подождать с решением, пока определитесь с городом, рынком жилья, банком и форматом кредита;
- вы не «забираете» деньги под эмоциями, а сохраняете ресурс в НИС;
- при возвращении на службу по новому контракту возможны варианты сохранения накоплений и продолжения участия в программе.
Именно этот сценарий калькулятор сравнивает с вариантом «снять и инвестировать самому».
2.3. Отношения с ипотекой: закрыть или продолжать платить
Если у вас:
- уже есть военная ипотека,
- или вы погашаете гражданскую ипотеку,
то развилка выглядит так:
- забрать НИС и погасить кредит (полностью или частично),
- или оставить НИС в системе, а ипотеку продолжать закрывать за счёт ДД и личных доходов.
Калькулятор «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении» не лезет глубоко в график платежей, но помогает оценить:
- что выгоднее в долгую — экономия на процентах по кредиту или дополнительный «рост» накоплений НИС и ваших собственных инвестиций.
3. Как устроен калькулятор на ВоенСчёт
Калькулятор делает одну простую вещь: сравнивает будущую стоимость ваших денег в двух вариантах:
- Вы оставляете НИС в системе
Накопленная сумма условно продолжает «работать» под выбранную вами консервативную доходность. - Вы забираете деньги и инвестируете сами
Ту же сумму вы вкладываете в свои инструменты (депозиты, облигации, недвижимость, бизнес и т. д.) под другую, возможную более высокую доходность.
Чтобы не заставлять пользователя вручную считать накопления, в калькулятор добавлен базовый параметр: сколько НИС платят в месяц.
4. Базовый уровень НИС на 2026 год
По проекту федерального бюджета, с 2026 года размер ежегодного накопительного взноса по военной ипотеке планируют установить на уровне 411 184,9 ₽ в год.
Ежемесячный аннуитетный платёж (условно «сколько НИС платят в месяц») считается как 1/12 от годовой суммы.
Получается ориентировочно:
≈ 34 265 ₽ в месяц в 2026 году (411 184,9 / 12).
Именно эта цифра:
- будет стоять по умолчанию в поле «Ежемесячный взнос НИС» в калькуляторе на ВоенСчёт;
- её всегда можно отредактировать, если:
- нужно посчитать другой год,
- вы хотите учесть повышение / индексацию,
- у вас свои оценки.
Калькулятор использует этот ежемесячный взнос НИС плюс длительность участия в системе, чтобы приблизительно оценить общий объём накоплений к моменту увольнения (без учёта инвестдохода и детальной истории взносов).
5. Какие данные вы вводите в калькулятор
Обновлённый калькулятор «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении» просит заполнить минимум параметров:
- Ежемесячный взнос НИС, ₽
- по умолчанию подставляется расчётная сумма для 2026 года — около 34 265 ₽;
- вы можете изменить её под свой год или прогноз.
- Стаж участия в НИС на момент увольнения, лет
- сколько лет вы фактически были участником НИС (с момента включения в реестр до даты увольнения).
- Горизонт сравнения после увольнения, лет
- на сколько лет вперёд вы хотите сравнить варианты «оставить» и «забрать» уже после увольнения (например, 3, 5, 10 лет).
- Доходность НИС после увольнения, % годовых
- ориентировочная консервативная ставка, под которую, по вашему мнению, могут «работать» деньги, если оставить их в системе (например, 3–4 % годовых).
- Доходность ваших вложений после снятия, % годовых
- ваш прогноз по альтернативным инвестициям, если заберёте деньги (депозиты, облигации, бизнес, другая недвижимость).
Калькулятор оценивает:
- примерную сумму накоплений к моменту увольнения как:
ежемесячный взнос × 12 × количество лет участия; - затем считает, во что эта сумма превратится:
- если остаться в НИС (под доходность НИС),
- если забрать и инвестировать самостоятельно (под вашу доходность).
Это упрощённая модель. Она не учитывает:
- индексацию взносов по годам,
- инвестиционный доход Росвоенипотеки каждый год,
- ДОПы при льготном увольнении.
Зато она быстро даёт понять порядок цифр и то, в какую сторону «перетягивает» решение: остаться в НИС или забрать деньги при увольнении.
6. Как интерпретировать результат
В результатах калькулятор показывает:
- ориентировочную сумму «на сегодня» (к моменту увольнения);
- сумму через N лет, если:
- вы остаетесь в НИС;
- вы забираете деньги и инвестируете сами;
- краткий текстовый вывод:
- выгоднее «остаться»,
- выгоднее «забрать»,
- или оба варианта примерно равны, и можно решать исходя из личных целей и отношения к риску.
Если разница небольшая, имеет смысл подумать:
- где вам психологически спокойнее держать деньги;
- насколько вы готовы сами заниматься инвестициями;
- насколько важна сейчас ликвидность (например, нужно закрывать ипотеку или есть другие срочные задачи).
7. Плюсы и минусы: остаться в НИС или забрать деньги
Забрать деньги при увольнении — плюсы:
- живые деньги в руках — можно закрыть ипотеку, купить жильё, вложить в своё дело;
- вы сами контролируете доходность и инструменты;
- есть шанс заработать больше, чем при консервативном «росте» в НИС.
Минусы:
- высокая ответственность и риски: неправильные инвестиции могут «съесть» капитал;
- если тратить не на жильё, возможны сложные налоговые вопросы;
- «сгоревшие» на бытовые расходы накопления восстановить уже не получится.
Остаться в НИС — плюсы:
- деньги остаются в государственной системе, не требуют ежедневного управления;
- у вас есть время спокойно выбрать город, объект, банк, момент сделки;
- в ряде случаев можно комбинировать НИС с другими жилищными льготами.
Минусы:
- нет свободного доступа к деньгам — нельзя вложить их в любой актив по своему желанию;
- правила НИС и связанные с ней льготы постепенно меняются, за этим нужно следить;
- доходность НИС часто менее агрессивная, чем потенциальная доходность личных инвестиций (но и рисков меньше).
8. Налоговый вопрос простыми словами
Чтобы закрыть тему налога и не путать читателя:
- Если средства НИС идут на покупку/строительство жилья или погашение ипотечного кредита — НДФЛ не берётся. Это подтверждают разъяснения Росвоенипотеки и профильные материалы.
- Если средства НИС получают на руки и тратят не на жильё, то:
- часть экспертов и судебных решений говорит о риске НДФЛ как с обычного дохода;
- другая практика показывает, что единый механизм удержания налога пока не выстроен, и ФНС не всегда вообще принимает такие суммы к декларированию.
Именно поэтому обновлённый калькулятор не считает НДФЛ автоматически. Вместо этого в статье честно написано:
для любых сценариев «не на жильё» нужна отдельная консультация у юриста/налогового специалиста.
9. Когда калькулятора мало и нужен юрист
Калькулятор «остаться в НИС или забрать деньги при увольнении» — это хороший первый шаг. Но практически всегда стоит дополнить его консультацией специалиста, если:
- у вас сложная или «рваная» выслуга, несколько ведомств, СВО, Север и другие льготы;
- формулировка основания увольнения спорная и от неё зависит право на НИС;
- вы планируете одновременно пользоваться НИС, жилищной субсидией, региональными мерами поддержки;
- данные в личном кабинете Росвоенипотеки вызывают вопросы (не бьются суммы, не учитываются годы, непонятен статус ДОПов).
Идеальная схема такая:
- Прогоняете свою ситуацию через калькулятор остаться в НИС или забрать деньги при увольнении на ВоенСчёт.
- Смотрите, что получается по деньгам в двух сценариях.
- Идёте к юристу/специалисту уже с цифрами и конкретными вопросами.
Калькулятор: остаться в НИС или забрать деньги при увольнении
Укажите базовые параметры участия в НИС. Калькулятор приблизительно оценит, что выгоднее: оставить накопления в НИС или забрать деньги при увольнении и инвестировать их самостоятельно. Расчёт ориентировочный и не учитывает индексацию и инвестдоход по годам.
Результат расчёта
| Вариант | Оценка суммы к моменту увольнения, ₽ | Сумма через лет, ₽ |
|---|---|---|
| Остаться в НИС | ||
| Забрать деньги при увольнении |
Расчёт носит ориентировочный характер. Модель не учитывает индексацию взносов НИС по годам, инвестиционный доход Росвоенипотеки и возможные ДОПы при льготном увольнении. Перед принятием решения проверьте своё право на использование накоплений и при необходимости проконсультируйтесь с юристом или жилищным специалистом.
Комментарии