Военнослужащий как поручитель и созаемщик по чужим кредитам рискует не меньше, а иногда и больше, чем сам заемщик. Для банка военный — надежный клиент с стабильным доходом, но любая просрочка по чужому долгу может ударить по его денежному довольствию, военной ипотеке и будущим льготам.
В этом материале ВоенСчёт разбирает, что значит быть поручителем и созаёмщиком для военнослужащего/участника СВО, какие есть льготы и как из этой роли выйти, если обстоятельства резко изменились.
Может ли военный быть поручителем и созаёмщиком
Закон не запрещает — но риски максимальные
Российское законодательство не содержит общего запрета для военнослужащих быть поручителями или созаёмщиками по кредитам третьих лиц. Поручительство — обычный гражданско-правовой договор, который регулируется ГК РФ (ст. 361–367). КонсультантПлюс
По ст. 361 ГК РФ поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательств полностью или в части. КонсультантПлюс
Созаёмщик — это полноценный второй (третий и т.д.) заёмщик, который вместе с основным должником подписывает кредитный договор и несёт солидарную ответственность за долг.
На что смотрит банк, когда военный идёт поручителем/созаемщиком
Банк оценивает военнослужащего так же, как гражданского, но с учётом специфики службы:
- Стабильность дохода — оклад по воинской должности и званию, постоянные надбавки.
- Уровень долговой нагрузки (ПДН) — суммарные платежи по всем кредитам (включая те, где вы созаёмщик/поручитель) к доходу.
- Кредитная история — просрочки, действующие кредиты, судебные решения.
- Риски мобилизации/СВО — банки знают про кредитные каникулы и списание долгов для участников СВО, поэтому могут осторожнее относиться к новым сделкам.
- Наличие военной ипотеки и других залогов — уже существующие крупные обязательства снижают шансы банка на возврат денег в случае проблем.
Внутриведомственные ограничения. Отдельные силовые ведомства могут внутренними приказами ограничивать сотрудников по части участия в сомнительных сделках, займах и поручительстве — это уже вопрос не банков, а служебной дисциплины. Такие риски лучше уточнять у юрисконсульта части.
Поручитель vs созаёмщик: кто рискует больше
С практической точки зрения ответ простой: оба рискуют практически одинаково.
2.1. Поручитель
По ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если не оговорена субсидиарная ответственность. КонсультантПлюс
Это значит, что банк вправе:
- предъявить иск как к должнику, так и к поручителю, к обоим сразу или к любому по выбору;
- взыскать всю сумму долга с поручителя, а уже потом поручитель сам будет требовать деньги с должника (регресс по ст. 365 ГК РФ). КонсультантПлюс
Важно: в договоре поручительства иногда указывают лимит ответственности (например, только тело кредита без штрафов или конкретная сумма). Если лимита нет — отвечаете за всё как основной заёмщик.
2.2. Созаёмщик
Созаёмщик — такой же должник, как и титульный заёмщик.
Банки и юристы прямо говорят: заёмщик и созаёмщик несут солидарную ответственность, и банк может требовать исполнение долга в полном объёме от любого из них.
Отличия:
- Созаёмщик обычно участвует в расходовании кредита (например, общая ипотека супругов) и может претендовать на имущество.
- Поручитель часто вообще не получает выгоды от кредита, но отвечает деньгами так же, как должник.
Вывод: с точки зрения риска «утонуть» в чужих долгах, созаемщиком быть не менее опасно, чем поручителем, а часто — даже опаснее, потому что выйти из созаёмщиков сложнее.
Как участие в СВО влияет на чужие кредиты, где военный — поручитель/созаемщик
3.1. Базовое правило: статус СВО не отменяет чужой долг
Даже если вы — участник СВО или мобилизованный, само по себе это не сжигает поручительство и не списывает автоматически чужой кредит.
По общему правилу поручитель отвечает по обязательству так же, как заёмщик, до момента прекращения поручительства (по закону, договору или специальным льготам).
То же самое и с созаёмщиком: он остаётся должником по кредитному договору, пока долг не погашен либо договор не изменён.
3.2. Что меняет закон 377-ФЗ и «спецзаконы о СВО»
Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ и последующие поправки установили особый режим исполнения кредитных обязательств для мобилизованных, участников СВО и членов их семей. Контур.Норматив
Ключевые эффекты:
- Кредитные каникулы: участник СВО (или член его семьи) может приостановить исполнение своих кредитных обязательств на срок участия в СВО плюс льготный период (сейчас — до 180 дней сверх срока службы после последних изменений).
- Приостановление исполнительного производства по долгам военнослужащего — производство может быть остановлено на время участия в СВО и не возобновляется ранее чем через 180 дней после окончания оснований приостановления. КонсультантПлюс
- Списание долгов участникам СВО и их семьям в ряде случаев (гибель, инвалидность I группы, а также на условиях нового закона о списании кредитов с 1 декабря 2024 года).
Отдельно приняты нормы, которые освобождают поручителей по кредитам погибших или ставших инвалидами I группы участников СВО — банкам предписано отменить обязательства по договорам поручительства в таких случаях. Парламентская газета
Есть и разъяснения, где прямо говорится, что обязательства военнослужащего по договору поручительства прекращаются в установленных законом условиях, при этом это не должно ухудшать положение основного должника. forshtadt.ru
3.3. Сценарий 1: военный — поручитель/созаемщик, а заёмщик не имеет статуса СВО
Это как раз распространённая история: вы — военный (в т.ч. участник СВО), а кредит взял брат, друг, сват — гражданский.
В этом случае:
- Право на кредитные каникулы по 377-ФЗ привязано к статусу заёмщика, а не поручителя. То есть формально каникулы предоставляет банк тому, кто заключил кредитный договор как заёмщик.
- Если только вы — поручитель, а кредит оформлен не на вас, закон прямо не обязывает банк давать вам «поручительские каникулы». Но:
- вы вправе просить реструктуризацию, перенос сроков, изменение схемы погашения;
- вы вправе просить приостановление исполнительного производства, если уже есть исполнительный лист и вы участвуете в СВО — это отдельный механизм по закону об исполнительном производстве и связанным поправкам. КонсультантПлюс
На практике многие банки вообще не знают и не отрабатывают сценарий «СВО-поручитель по чужому кредиту» — всё будет зависеть от их внутренней политики и юридического отдела.
Главный вывод: если заёмщик — обычный гражданский, а военный лишь поручитель/созаемщик, льготы СВО по умолчанию работают слабо, но вы всё равно можете:
- приостанавливать исполнительное производство из-за участия в СВО;
- использовать общие механизмы реструктуризации, банкротства и т.п.
3.4. Сценарий 2: заёмщик — участник СВО, а военный — его поручитель/созаемщик
Здесь ситуация другая:
- Кредитные каникулы по 377-ФЗ оформляются на заёмщика-участника СВО, и при этом приостанавливаются платежи всех его созаёмщиков и членов семьи.
- В ряде программ и внутренних правил банков прямо закреплено: в период кредитных каникул кредитор не вправе предъявлять требования к поручителю.
- При гибели, признании безвестно отсутствующим или инвалидности I группы участника СВО, по его кредитам может быть списан остаток долга, а принятое Госдумой решение требует также освобождать поручителей по таким кредитам. Парламентская газета
Если вы поручились за боевого товарища или родственника-участника СВО, внимательно отслеживайте оформление льгот и статусов — от этого напрямую зависит, останетесь ли вы в цепочке долгов или будете освобождены.
Кредитные каникулы и реструктуризация, если долг «чужой», а вы отвечаете как поручитель/созаемщик
4.1. Когда реально работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы по 377-ФЗ можно оформить, если:
- заёмщик или член его семьи (по закону) — мобилизованный или участник СВО;
- кредит/займ был оформлен до мобилизации или начала участия в СВО;
- уложитесь в сроки подачи заявлений, установленные законом (сейчас льготный режим продлён до конца 2025 года, детали нужно уточнять по актуальной редакции).
В этом случае:
- приостанавливаются платежи заёмщика и его созаёмщиков;
- банк не вправе начислять штрафы/пени, расторгать договор или обращать взыскание на залог в период каникул. cbr.ru
Поручитель в этом режиме обычно тоже «под зонтиком» каникул — банки и юристы указывают, что требования к поручителю в период каникул предъявляться не должны.
Но если вы поручитель по кредиту обычного гражданина (не СВО), а сами участвуете в СВО — формальной гарантии каникул для вас нет, только переговоры и общие реструктуризации.
4.2. Реструктуризация, если каникулы не положены
Если законные каникулы не светят:
- Просите банк о добровольной реструктуризации:
- увеличение срока кредита;
- временное снижение платежа;
- переключение на дифференцированные/аннуитетные платежи;
- частичный «кредитные каникулы» по внутренней программе банка (без ссылки на 377-ФЗ).
- Фиксируйте снижение доходов документами:
- справка о доходах;
- приказ о направлении в СВО;
- медицинские документы (ранение, инвалидность).
- Если банк отказал, а ситуация критическая — рассматривайте процедуру банкротства (для физических лиц она общая, но в отношении участников СВО уже есть судебная практика и разъяснения).
Что будет с военной ипотекой и жильём, если «накрыли» взыскания за чужой кредит
5.1. Военная ипотека и залог по НИС
Квартира по НИС (военная ипотека):
- находится в залоге у банка и Росвоенипотеки;
- покупается на целевой заём и жилищный накопительный вклад.
Приставы не могут просто так забрать военную ипотечную квартиру за чужой долг, потому что:
- это залог банка и государства;
- для обращения взыскания на заложенное жильё нужны отдельные основания и согласие залогодержателя.
Но проблемы возможны другие:
- блокировка счетов, на которые поступают личные деньги (премии, боевые, доплаты, гражданский доход);
- списание части ДД (до 50% дохода по исполнительным документам, если не доказать иной режим выплат);
- ухудшение кредитной истории и отказ в рефинансировании военной ипотеки, получении нового кредита на ремонт, мебель, машину и т.д.
5.2. Служебное жильё и компенсации за поднаём
Приставы не заберут служебную квартиру, но могут:
- списывать средства с банковских карт, на которые приходит компенсация за поднаём;
- списывать часть денежного довольствия, что делает оплату коммуналки и питания семьи гораздо тяжелее.
В экстремальных ситуациях это может привести к:
- просрочкам по вашим собственным кредитам;
- конфликтам с банком по НИС;
- риску ухудшения служебной характеристики (если долги и судебные споры мешают несению службы).
Как не утонуть в чужих кредитах: чек-лист для военного
Перед тем как соглашаться быть поручителем/созаемщиком, задайте себе несколько жёстких вопросов:
- Смогу ли я один «вывезти» этот кредит, если заёмщик перестанет платить?
- Сколько у меня уже есть кредитов, рассрочек, карт, и какой будет ПДН после добавления нового риска?
- Готов ли я:
- судиться с родственником/другом;
- требовать с него деньги;
- портить отношения, если придётся взыскивать долг?
- Есть ли у заёмщика реальные доходы и имущество, или он просто «повесит» всё на меня?
- Есть ли понятный план, как заёмщик будет платить (официальная зарплата, стабильный доход, а не «найду подработку»)?
- Можно ли:
- сделать лимитированное поручительство (на меньшую сумму или на часть обязательств);
- оформить дополнительное соглашение между вами и заёмщиком о возврате средств в случае регресса;
- предложить банку альтернативную схему (например, залог вместо поручительства)?
Жёсткое правило:
Если вы не готовы в одиночку платить весь кредит, соглашаться на поручительство/созаемщичество крайне рискованно — особенно при действующей военной ипотеке, больших семейных обязательствах и участии в СВО.
Как законно выйти из поручительства или статуса созаёмщика
7.1. Выход из поручительства
Прекращение поручительства возможно:
- По истечении срока, на который оно дано. Если в договоре есть конкретная дата или срок — по его окончании поручительство прекращается (если банк не предъявил иск). kolpna-adm.ru
- Если банк изменил условия кредита без вашего письменного согласия (увеличил ставку, срок, сумму, ввёл новые комиссии) — по ст. 367 ГК РФ это может быть основанием для прекращения поручительства в части увеличившихся обязательств. vsrf.ru
- Исполнением обязательства: вы погашаете долг за должника, после чего становитесь кредитором к нему (регресс). Это не «спасение», а смена роли.
- Особыми нормами для участников СВО:
- по принятым поправкам банки обязаны освобождать поручителей по кредитам погибших или ставших инвалидами I группы участников СВО; Парламентская газета
- есть нормы, прямо говорящие о прекращении поручительства военнослужащего по отдельным видам кредитов при участии в СВО — их нужно уточнять по актуальной редакции 377-ФЗ и разъяснениям. forshtadt.ru
Практический алгоритм:
- Соберите:
- договор поручительства;
- кредитный договор;
- все допсоглашения и уведомления банка.
- Проверьте:
- есть ли срок поручительства;
- менялись ли условия кредита без вашей подписи;
- не истёк ли срок исковой давности по требованиям к поручителю.
- Направьте в банк письменное заявление с требованием:
- предоставить полный пакет документов по кредиту и поручительству;
- разъяснить объём вашей ответственности;
- прекратить поручительство (с указанием правовых оснований, если есть).
- При наличии спора — готовьте исковое заявление в суд либо обращайтесь к профильному юристу (в т.ч. через юридическую службу части).
Если уже возбуждено исполнительное производство, а вы участвуете в СВО — подавайте заявление приставу о приостановлении производства на основании ст. 40 закона об исполнительном производстве и специальных норм для участников СВО (до 180 дней после окончания участия). Линия Права
7.2. Выход из созаёмщиков
Созаемщик — это уже не обеспечитель, а полноценный должник, поэтому «одностороннего выхода» нет. Варианты:
- Рефинансирование кредита:
- заёмщик оформляет новый кредит без вас;
- старый кредит закрывается;
- вы перестаёте быть созаёмщиком.
- Изменение состава заёмщиков по соглашению с банком:
- появляется новый созаёмщик (например, супруг заёмщика);
- банк соглашается вывести вас из числа созаёмщиков.
- Досрочное погашение кредита (полностью или до уровня, на котором банк согласится изменить состав должников).
Во всех сценариях банк будет смотреть на платёжеспособность оставшихся заёмщиков — если без вас кредит «не бьётся», вас не отпустят.
Куда идти за помощью военному-поручителю/созаемщику
- Банк
- запросить копии договоров и график платежей;
- выяснить, какие внутренние программы реструктуризации есть;
- уточнить применение льгот по СВО именно к вашей ситуации.
- Юрисконсульт воинской части / юридическая служба
- оценка рисков по службе;
- помощь в составлении заявлений в банк/приставам/суд.
- Суды и приставы
- приостановление исполнительного производства из-за участия в СВО;
- обжалование незаконных действий приставов.
- Специализированные НКО и юридические центры для участников СВО
- консультации по кредитным каникулам, списанию долгов, банкротству.
Полезные официальные источники
- Гражданский кодекс РФ
- ст. 361–367 — поручительство; КонсультантПлюс
- ст. 322–325 — солидарные обязательства и ответственность созаёмщиков. КонсультантПлюс
- Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ
«Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации…, лицами, принимающими участие в СВО, а также членами их семей…» — порядок кредитных каникул, особенности исполнения, изменения 2023–2025 годов. КонсультантПлюс - Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
ст. 40 и связанные поправки о приостановлении исполнительного производства в отношении военнослужащих и участников СВО; 180-дневный льготный период после окончания участия. КонсультантПлюс - Разъяснения Банка России
- FAQ и материалы о кредитных каникулах для мобилизованных и участников СВО, в т.ч. про созаёмщиков и членов семей. cbr.ru
- «Парламентская газета», Банк России, Минфин, ФССП
- публикации о списании кредитов участникам СВО, освобождении поручителей, порядке приостановления взысканий. Гарант
Комментарии